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Aumentar tamaño del texto Disminuir tamaño del texto Partir el texto en columnas Ver como pdf 05-07-2016

Finanzas ticas
El xito de los bancos comunitarios en Brasil

Genoveva Lpez
El Salmn Contracorriente


Hablamos con Leonardo Leal, docente de Administracin Pblica en la Universidad Federal de Alagoas, en el nordeste de Brasil. Leal est especializado en desarrollo local, gobernanza colectiva, economa social y solidaria y polticas pblicas. Todas estas temticas se materializan en Brasil en los bancos comunitarios, una figura bancaria especfica de este pas que en los ltimos aos, gracias al apoyo del gubernamental, ha conseguido una fuerte implantacin a lo largo del territorio.

El Salmn Contracorriente: Los bancos comunitarios son una iniciativa nica dentro de las finanzas ticas del mundo, Por qu?

Leonardo Leal: Yo creo que los bancos comunitarios son una iniciativa particular porque estn vinculados a un conjunto de estrategias que buscan procesos de desarrollo en territorios de bajo ndice de desarrollo humano. En realidad, los bancos comunitarios no estn aislados como alternativa, sino que tienen el potencial de crear redes de economa solidaria entre productores y consumidores, adems de articular agendas culturales y medioambientales. El banco comunitario es un punto nodal de engranaje de iniciativas que estn en el contexto de desarrollo territorial. El banco comunitario tiene el potencial de articular procesos de red.

ESC: Cmo articulan los bancos comunitarios redes de economa solidaria en el territorio?

LL: Los bancos comunitarios tienen un trabajo central que son las finanzas solidarias y la prestacin de servicios financieros y bancarios. Las experiencias que tenemos de bancos comunitarios buscan articular iniciativas a nivel asociativo, a travs de la representacin poltica, a nivel productivo local, articulando o financiando productores, prestadores de servicios, consumo, etc. El desarrollo local es un proceso cultural tambin. Los procesos de economa solidaria son procesos contraculturales. El considerar cambios culturales para el conjunto de las personas es fundamental.

ESC: Has comentado que articulan tambin representacin poltica de qu manera?

LL: Los bancos comunitarios estn bajo el control de asociaciones comunitarias y estas asociaciones comunitarias no tienen slo como objetivo el trabajo del banco comunitario. El banco comunitario es un proyecto dentro de una asociacin que tiene un carcter poltico, para pensar la democracia en los distintos ejes. El eje de la poltica en general como representacin delante de un Ayuntamiento Local o el Gobierno, pero tambin de la poltica local comunitaria: de cmo movilizar a las personas, jvenes para actuar como representantes de una comunidad que estn en situaciones perifricas de desarrollo, de participacin y de servicios pblicos.

Estas asociaciones actan como Ayuntamiento no formal pero de representacin de la comunidad. Sobre todo porque tratan de mejorar la promocin de servicios pblicos, la estructura de la comunidad, el acceso a electricidad y agua, carreteras cosas bsicas. Los bancos comunitarios se juntan a estas iniciativas de las comunidades como un espacio ms de accin poltica a nivel econmico.

Los bancos comunitarios son una forma de la economa solidaria ms asociativa y no tanto cooperativista. Suma fuerzas junto con otras iniciativas de reivindicacin ciudadana.

ESC: Qu modelo de propiedad tiene el banco? Y qu vinculacin tiene la asociacin vecinal con esa propiedad?

LL: La gobernanza colectiva de los bancos comunitarios para mi es el tema ms importante y ms vinculado con la viabilidad del banco, ms que las cuestiones financieras y econmicas. Los bancos comunitarios estn bajo el control comunitario a travs de estas asociaciones formales o informales del territorio.

Estas asociaciones a travs del Consejo Rector del banco comunitario dirigen el proceso de fundacin, concepcin, gerencia y accin. Por lo tanto, es la propia comunidad que es propietaria, gestora y usuaria y que toma las decisiones de cmo va a funcionar el banco, las reglas, las tasas, los plazos, los sistemas de monitoreo, penalizaciones Las reglas que los bancos comunitarios crean para implicar personas son fundamentales no slo para la participacin, la democracia, pero tambin para el xito de la experiencia. Yo cumplo las reglas si t tambin cumples. Es un sistema de endeudamiento social mutuo, basado en la economa del don. ESC: Cmo se relaciona este Consejo Rector con la comunidad? Que sean personas de la comunidad no significa que representen la voluntad del colectivo.

LL: Hay casos que son Consejos Rectores muy amplios, con representacin de todos los sectores del territorio. Por ejemplo, en Alagoas ahora estamos trabajando una experiencia de bancos comunitarios donde estn representados un nmero muy amplio de asociaciones donde prcticamente todos los sectores organizados estn en el Consejo Rector. Esto da una legitimidad para implementacin de servicios, la adhesin de comerciantes, confianza, etc, se garantiza por estas estructuras asociativas de la comunidad que tienen una representacin, una seguridad y confianza histrica en los pueblos. El banco navega por estas olas sociales que ya estn constituidas hace tiempo en la comunidad y su proceso de adherencia es ms firme y est ms garantizado en la comunidad.

Hay otras experiencias donde los lazos sociales son ms frgiles y no logran el mismo xito.

ESC: Me comentabas antes que tambin gestionan actividades culturales. Qu tipo de actividades hacen?

LL: Hay bancos comunitarios que realizan un proceso de rescate de manifestaciones culturales en las comunidades, tanto urbanas como rurales. Realizar un rescate de la identidad comunitaria, de la autoestima es muy importante.

Hay un banco comunitario en Baha que se llama banco comunitario de Matarandiba. El banco desarroll un proceso junto con una asociacin cultural de rescate de actividades culturales que haca ms de cincuenta aos que no se producan, estaban muriendo. La asociacin hizo una labor de rescate de memoria con personas mayores. Los bancos comunitarios entienden el desarrollo no slo desde el punto de vista econmico o financiero, sino tambin cultural. Es importante para involucrar personas y crear lazos de confianza, porque su xito depende de eso. Por ejemplo el uso de la moneda depende de una aceptacin libre y desobligada, y si no hay vnculos de confianza entre productores, comerciantes, representantes polticos, yo creo que la posibilidad de xito es muy pequea.

ESC: Me ests hablando de las monedas complementarias de los bancos comunitarios todos tienen?

LL: Todos tienen, pero existen diferencias respecto a su importancia. En algunos bancos comunitarios la moneda es una herramienta importante para crear circuitos de econmicos locales y hay otros en los que no. Las monedas generan estos circuitos cuando en la comunidad no existen. Hay muchas comunidades pobres en Brasil y Amrica Latina donde el circuito econmico local es muy frgil, no circula riqueza en la comunidad. Todo lo que las personas consumen y producen est fuera de la comunidad. La posibilidad de ingreso y trabajo en la comunidad es muy complicada y la moneda social da una posibilidad crear una obligatoriedad de que el consumo se realice en lo local, financiando no slo la produccin, sino tambin el consumo. Cuando se financia el consumo es un consumo que se debe realizar en la comunidad.

Hay bancos que ya han logrado que el circuito econmico local se desarrolle, como pueda ser el caso del Banco Palmas, donde la moneda social ya no cumple un rol tan importante. Hace diez aos el 80% de las personas consuman fuera de la comunidad y ahora el 90% consume dentro del Conjunto Palmeiras. Las personas ya no necesitan salir del territorio para consumir casi nada. En ese sentido es necesario repensar otros intereses de las monedas sociales adems de crear un circuito econmico propio.

ESC: Cul es el caso ms exitoso de los bancos bomunitarios?

LL: Sin duda el Banco Palmas, pero de 110 hay muchas experiencias muy buenas. Por ejemplo, el Banco dos Cocais, el de Matarandiba, el Banco Bem en Espritu Santo, el Tupinamb en el norte, el Unio Sampaio en San Pablo hay muchas.

Hay una tercera generacin de bancos comunitarios apoyados por polticas pblicas que estn teniendo un xito mucho mayor que los bancos comunitarios de primera generacin, que tom de referencia al Banco Palmas.

En la actualidad hay bancos comunitarios apoyados por proyectos independientes, de cooperacin, de financiacin de RSC, los que llamamos de segunda generacin. Pero los que estn apoyados por polticas pblicas, casi el 40%, tienen una metodologa muy estructurada. Despus de 18 aos las instituciones que apoyan a los bancos comunitarios tienen muy claros los procesos para implementar bancos comunitarios con un alto porcentaje de xito.

ESC: Cul es la relacin de los bancos comunitarios con el Estado?

LL: Ahora es de fomento a travs de polticas pblicas. El Gobierno Federal de Lula, mont la Secretara General de Economa Solidaria. Uno de los ejes principales de esta secretara era apoyar y desarrollar polticas pblicas de finanzas solidarias, no slo de bancos comunitarios, sino tambin fondos rotatorios y cooperativas de crdito solidario.

Existen grupos de inversin colectiva, clubes de trueque, crowdfunding, pero no estn tan organizados como los bancos comunitarios. Existe un Comit Nacional de Finanzas Solidarias que estn pensando en polticas pblicas y su relacin con el sistema financiero nacional.

ESC: En 2014 el Gobierno de Brasil sac la ley sobre medios de pago electrnicos. Ha supuesto un cambio para los Bancos Comunitarios?

LL: Esta ley ha permitido a los bancos comunitarios tener una plataforma no bancaria de transferencias de recursos para gestionar ahorro y crdito. Ahora se puede gestionar este servicio sin necesidad de ser banco. Hasta ahora por ley las entidades no reguladas por el sistema financiero no podan coger ahorros de las personas y dar crdito, tenan que estar regulados por el sistema financiero nacional e internacional, por el Protocolo de Basilea.

El sistema de pago electrnico ha permitido que una moneda no social, electrnica, pueda gestionar ahorro y crdito sin ser entidad bancaria.

ESC: Porque los bancos comunitarios no estn reconocidos como entidad bancaria dentro de la legislacin brasilea

LL: No quieren ser reconocidos como entidad bancaria porque desapareceran. Son estructuras muy frgiles desde el punto de vista institucional, jurdico... Se incrementaran costes que seran insostenibles para este tipo de experiencias. Lo que estamos buscando es que estas experiencias sean reconocidas como parte de un sistema financiero particular, social y solidario. En pases como Ecuador existe una regulacin especfica para este tipo de experiencias, que es distinto a la regulacin bancaria convencional. La legislacin comercial de los bancos es inadecuada para los bancos comunitarios y Cooperativas de Crdito porque imponen estructuras incompatibles con el modelo de organizacin comunitaria. El pblico es distinto.

ESC: Qu tipo de servicios financieros ofrecen estos bancos?

LL: Crdito para consumo en moneda social y crdito para la produccin en moneda nacional. Hay bancos comunitarios que gestionan tambin correspondencia bancaria, a travs de un acuerdo nacional con la Caja Federal para operar sistemas de pago, recibos, transferencias sociales, pensiones, servicios de microseguros, apoyo a emprendimientos para hacer trabajo de educacin financiera, apoyo a la gestin de los emprendimientos, etc. Hacen trabajos financieros y no financieros. Los bancos comunitarios son organizaciones de desarrollo local.

ESC: Cul es su implantacin en Brasil? Antes has comentado que eran ciento diez.

LL. S ahora en torno a esa cifra. Pero todos los aos se ampla. Por ejemplo, hoy mismo estn inaugurando dos bancos comunitarios en Brasil. El mes que viene se funda otro. Los propios bancos comunitarios van estimulando otras comunidades que estn cerca, que estn en un movimiento amplio de economa solidaria en cada estado para crear nuevas experiencias. Todo el movimiento de economa solidaria de Brasil ha entendido que el acceso a servicios financieros y bancarios, a crdito sobre todo, es fundamental para pensar el desarrollo de las comunidades.

El mapeo nacional de economa solidaria de Brasil presenta que el segundo principal problema de la economa solidaria es el acceso al capital y el primero la comercializacin. Pero el problema de la comercializacin est asociado al problema de acceso al crdito, porque la gente no tiene cmo producir ms, vender ms mercanca, aumentar el proceso productivo porque no tiene medios de inversin. El crdito es el principal problema, pero no slo de la economa solidaria, sino de la economa popular en general. Las personas estn excluidas del sistema financiero y presas en prestamistas locales que les cobran tasas de inters muy altos.

Pensar un sistema propio de finanzas solidarias no es slo una perspectiva poltica de la economa solidaria, sino una perspectiva tambin de desarrollo de un pas, de que el sistema convencional no es suficiente para pensar en toda la poblacin.

ESC: Se sabe cunto capital mueven los bancos comunitarios?

LL: Es muy variable, pero en general los bancos comunitarios empiezan con un capital de entre 20.000 o 30.000 reales de fondos, unos 5.000 a 7.000 euros. Pero no hay un sistema nacional unificado de los bancos comunitarios. Se debera hacer porque es una cosa importante para demostrar la capacidad de estas instituciones. ESC: Cul es la diferencia entre la estrategia brasilea del fomento de la economa solidaria con otros pases?

LL: Una cosa que ha sido buena en Brasil respecto de los bancos comunitarios en comparacin con Venezuela por ejemplo, es que en Brasil el Banco Central dej que la sociedad civil desarrollara esta experiencia, vindolo como una posibilidad de innovacin social. Esto ha sido bueno porque durante muchos aos y hasta ahora no ha habido una regulacin que tenga que cumplir los bancos comunitarios, que implique costos o lmites de accin.

En Venezuela, desde el inicio, el Gobierno regul y esto mat la economa solidaria en el pas, ya que implic un proceso de baja innovacin y poca posibilidad de aprendizaje. En Brasil, los bancos comunitarios llevan experimentando desde 1998 cmo organizarse, cmo hacerse ms sostenibles. Adems se permiti a los bancos comunitarios crear un mtodo de trabajo para replicar modelos de una manera sencilla. El modelo funciona, no hay ms que ver el nmero de bancos que han nacido.

Fuente: http://www.elsalmoncontracorriente.es/?El-exito-de-los-Bancos



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