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Aumentar tamaño del texto Disminuir tamaño del texto Partir el texto en columnas Ver como pdf 02-01-2018

La fiebre del consumismo

Paul Walder
Punto Final


El ao que termina, aun sin las cuentas ni estadsticas de diciembre y el desenfreno del consumo, se empina a establecer una nueva marca en ventas. Desde inicios de mes han salido a circulacin registros que destacan a 2017 como uno de los mejores aos en la venta de vehculos nuevos y, de lejos, en los telfonos mviles. Un fenmeno que no tiene relacin alguna con la actividad econmica, acotada a tasas de crecimiento bajo el dos por ciento. El ao que se cierra, probablemente con una expansin de apenas 1,5 por ciento del PIB, es un eslabn ms de un periodo de rezago econmico que no tiene grandes horizontes. La mayora de las proyecciones estiman que en 2018 la economa chilena crecera, acaso, una dcima sobre estos rangos.

La baja actividad, que tiene sus efectos tambin en menor produccin, ventas industriales y exportaciones an estancadas, contrasta con la actividad interna, liderada por el consumo de los citados bienes durables. En el caso de vehculos motorizados, un indicador slido aun cuando no traspasable a otros rubros, las ventas crecern este ao un 17 por ciento respecto al ao pasado, con un total de 360 mil unidades vendidas. Slo en 2013 se vendieron ms autos en Chile, un ao con un desempeo econmico sin duda diferente, cuyo PIB aument 4,1 por ciento.

 

CONSUMO TECNOLOGICO

La fruicin por el consumo tecnolgico se expresa tambin en los telfonos inteligentes. El ao que termina se perfila para establecer la gran marca de la dcada, con un total de nueve millones de unidades vendidas. Una cifra indita, que deja muy atrs el rcord de 4,5 millones que se registr en 2012.

No todos los rubros del comercio sealan estas altas tasas de crecimiento en sus ventas. En general, para el ao en curso la Cmara de Comercio de Santiago estima que el retail crecer entre tres y cuatro por ciento, influido bsicamente por las ventas de artculos tecnolgicos. Un crecimiento dispar, que coloca a otros grandes rubros en la retaguardia. Otros informes de la Cmara Nacional de Comercio estiman que durante 2017 las ventas del comercio minorista en la Regin Metropolitana han tenido un desempeo muy discreto, con un techo del 5,4 por ciento en julio pasado y un descenso de casi uno por ciento en octubre. Registros por rubros sealan un crecimiento promedio anual del cuatro por ciento impulsado por las ventas de vestuario, calzados y electrnica, en tanto caen con fuerza las ventas de alimentos en supermercados. Respecto a las ventas de 2013, stas han bajado seis por ciento.

No es as para las grandes corporaciones del retail , que al primer semestre ya registraban un importante crecimiento en utilidades y ventas. Este es un aspecto a destacar. Durante el ao pasado las grandes empresas del comercio, como Falabella, Ripley, Cencosud, registraron ingentes ganancias en un contexto de menores ventas. En el ao en curso el fenmeno cambia e incorpora nuevas variables. Pese a la pronunciada desaceleracin de la economa, las ventas, y por cierto las ganancias, estn en alza.

 

EMPLEO EN TENSION

El magro crecimiento de la economa, que ha incidido en la produccin, las ventas y las exportaciones, que este ao cerrarn bajo los promedios de la dcada, ha tenido una importante influencia en la tasa de desempleo y principalmente en la calidad de los empleos. Desde el ao pasado las estadsticas oficiales han detectado una disminucin en la creacin de trabajos asalariados y un aumento de los empleos por cuenta propia. Esta tendencia no da tregua y expresa un constante alza de la informalidad y precarizacin de las actividades. Gran parte de estos trabajos por cuenta propia corresponden a comercio callejero. El ltimo informe del Instituto Nacional de Estadsticas (INE) medido entre agosto y octubre corrobora esta tendencia: los empleos asalariados crecieron 0,8 por ciento en tanto los por cuenta propia casi cinco por ciento.

Esta realidad tiene su correlato en la persistente salida de trabajadores asalariados del sistema de salud privada. Durante el primer semestre del ao las desafiliaciones del sistema de Isapres aumentaron en veinte por ciento; ms de 177 mil personas terminaron sus contratos con estas instituciones de salud por no pago de las cotizaciones. La masiva salida, que es especialmente marcada entre los trabajadores ms jvenes (entre 25 y 34 aos), responde a la cada en los empleos asalariados.

Este deterioro de los empleos es confirmado y reforzado por los estudios de la Fundacin Sol. Un informe publicado el mes pasado muestra que el subempleo alcanza al 51 por ciento del total de ocupados a jornada parcial en el pas. Estos estudios, sin embargo, corrigen los datos oficiales. La Fundacin afirma que a pesar del estancamiento de la tasa de desocupacin que se observa en el ltimo ao, se aprecian problemas serios de insercin laboral. Sobre todo, en el caso de las mujeres, las cuales, al incorporar el subempleo y el desaliento, alcanzan una tasa de desempleo integral del 13.3%, muy superior al 6,9% de la tasa de desocupacin abierta, evidencindose una insuficiencia de puestos de trabajo que no se reflejan en las cifras oficiales.

Pese a estas oscuras cifras sobre la calidad del trabajo, que tiene su efecto en los bajos salarios promedio, las estadsticas de consumo se han mantenido en alza. Cmo se financia en Chile el consumo diario y, especialmente, la explosiva venta de automviles y artilugios tecnolgicos si el sueldo promedio es de 500 mil pesos y la mitad de los trabajadores gana menos de 350 mil pesos? Una pregunta que nos conduce a una sola respuesta: el crdito de consumo.

Al observar la evolucin de los crditos de consumo, sta expresa sin duda una tendencia al alza. Segn informes de la Asociacin de Bancos, hacia finales de noviembre los crditos canalizados a travs de tarjetas bancarias, que representan el 27 por ciento del total de los prstamos de consumo, lideraban el crecimiento con un 8,7 por ciento respecto al mismo mes del ao pasado, en tanto los prstamos en cuotas, que son la mayora, crecan 5,1 por ciento. Ambas cifras son las mayores desde el techo que marcaron en 2013, ao, recordemos, de un crecimiento econmico sensiblemente mayor.

Si esta es la mirada amplia al endeudamiento, los crditos canalizados para financiar automviles han registrado sin duda un alza sorprendente. Un estudio publicado por el diario Pulso afirma que el crdito automotriz ha aumentado ms de un veinte por ciento durante 2017, para sumar un total de 2.700 millones de dlares al cierre del primer semestre.

 

ENDEUDAMIENTO AL LIMITE

La respuesta al auge del consumo est reforzada por la misma Superintendencia de Banco e Instituciones Financieras (SBIF). En un informe evacuado la primera quincena de diciembre, esta institucin se suma a varias otras, entre ellas el Banco Central, que han elevado su preocupacin no slo por los altos niveles de endeudamiento, sino tambin de morosidad.

El informe de la SBIF considera un total de 5,4 millones de deudores de crditos con obligaciones con el sistema financiero, de los cuales 4,47 millones tienen prstamos bancarios y 933 mil con el sistema no bancario. Uno de los motivos del estudio es identificar a los grupos en los que debemos enfocar los esfuerzos de educacin financiera para el endeudamiento responsable, como son las personas de bajos ingresos, los jvenes hasta treinta aos y los adultos mayores de 65 aos.

En el segmento bancario se observa que la deuda promedio de los chilenos alcanza a 2,6 millones de pesos a junio de 2017, cifra que representa un aumento del 7,3 por ciento en relacin a la misma fecha del ao anterior. Una tendencia similar expresan otros indicadores, como el apalancamiento (nivel de endeudamiento). A junio pasado, la deuda de consumo promedio de una familia super cinco veces al ingreso mensual.

Ms preocupante es el bajo nivel de ingreso que tienen las personas endeudadas. Segn el informe de la SBIF, el 43 por ciento de los deudores tiene un salario menor a 500 mil pesos, en tanto las regiones del pas con mayores niveles de endeudamiento son Antofagasta y Atacama, que presentan los mayores niveles de prstamos por personas a nivel nacional, con 4,3 y 4,2 millones de pesos, y el mayor nivel de apalancamiento nacional.

Ha aumentado sensiblemente el nivel de endeudamiento, pero tambin la tasa de morosidad. A junio de 2017 existan ms de 865 mil deudores bancarios con obligaciones impagas de uno o ms das, representando el 19 por ciento del total de deudores bancarios. La deuda impaga representativa en Chile es de 115 mil pesos y equivale a 3,9 por ciento de la deuda total.

Los jvenes menores de treinta aos y los adultos mayores de 65 presentan los mayores ndices de morosidad (7,6 y 4,6 por ciento, respectivamente). Sin embargo, seala la SBIF, son los segmentos que presentan menores niveles de deuda. El ndice de morosidad, agrega el informe, disminuye a medida que aumenta el nivel de ingreso, observndose el mximo nivel de impago en el tramo de menor ingreso. En una sociedad bancarizada y cruzada por el sistema financiero, los segmentos de menores ingresos estn expuestos a los mayores riesgos del sistema, tales como las mayores tasas de inters y sanciones por morosidad.

Todos los indicadores entregados por la SBIF perfilan una situacin econmica de alto riesgo para muchas personas. A junio de 2017 el 31 por ciento de los deudores presentaban una carga financiera mayor al 40 por ciento de sus ingresos, en tanto el 22 por ciento de los deudores debe destinar la mitad de su sueldo mensual a pagar obligaciones financieras.

El endeudamiento, que alcanza niveles intolerables, no slo est destinado a la compra de automviles y telfonos inteligentes, ambos productos de alta connotacin en una sociedad mercantilizada como la chilena. Las deudas en Chile estn repartidas tambin para financiar gastos corrientes, desde la alimentacin, la salud o la educacin. El hombre y la mujer endeudados es el mejor producto de la sociedad neoliberal. La fabricacin de deudas, la construccin de la relacin de poderes entre acreedores y deudores, es la pieza estratgica de la economa neoliberal.

Publicado en Punto Final, edicin N 891, 22 de Diciembre 2017.

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