Portada :: Economa
Aumentar tamaño del texto Disminuir tamaño del texto Partir el texto en columnas Ver como pdf 14-04-2018

La vida contempornea: entre el endeudamiento y el aseguramiento

Carlo Gatti y Antonio Madrid
Mientras tanto


Hace un tiempo, Ikea lanz una campaa de publicidad con el lema: Bienvenido a la Repblica independiente de tu casa. Con esta frase se ilustr un producto del catlogo de Ikea: un felpudo. Dado que este catlogo es uno de los ms consultados en el mundo, se puede pensar que este conocido felpudo ha sido uno de los ms publicitados en la historia. Est hecho en coco y tiene el dorso de ltex. Se puede comprar por el mdico precio de 13,99 . No es un precio demasiado alto para una frase tan grandilocuente: Repblica independiente de mi casa. Ya nos gustara que fuera as, o no?

Segn la RAE es dependiente quien est subordinado a un poder. Eso de depender de otro poder ajeno a nosotros mismos, no suena bien. Mucho mejor comprar el felpudo y pensarnos independientes es nuestras casas. Sin embargo, pese a la frase y la campaa publicitaria, cada vez esta independencia est ms lejos. Parecera que cuanto ms se habla de ella ms se muestra como un espejismo, ms se alejan las condiciones materiales que permitiran conseguir sociedades y personas ms libres.

Otras empresas tambin han sazonado sus campaas de ventas con gotas o cataratas de libertad: coches que te hacen libre, viajes que expresan tu libertad, ropas, productos bancarios, juguetes sexuales que proporcionan libertad, objetos deportivos hasta la lotera te puede hacer libre. La libertad es un gran reclamo.

Ante la consigna publicitaria de Ikea, se puede pensar qu diran ante este lema las personas que a duras penas pueden pagar sus alquileres, o quienes temen no poder llegar a pagar la hipoteca, o quienes han echado de sus casas, o quien reciben sueldos o pensiones de miseria (si los reciben). Por lo pronto, diran que eso de la repblica independiente de tu casa es para quienes pueden permitrselo, que para muchas personas frases tan ingeniosas quedan muy lejos de sus realidades cotidianas.

Tal vez sea coherente pensar que el lema publicitario se diriga a los consumidores solventes, incluyendo en esta solvencia a quienes pueden endeudarse porque el sistema financiero les concede crdito. Y lo de conceder crdito puede entenderse como que los estndares del sistema financiero los considera crebles en su posibilidad de devolver el dinero recibido. Es decir, les considera aptos para endeudarse con garantas. Mientras que descarta a otras personas por considerar que carecen de confianza crediticia.

Vivir en la repblica independiente de tu casa y estar en paro; vivir en y tener un sueldo de miseria que no te da para lo bsico; vivir en y ver cmo tus jvenes quedan sin trabajo, sin expectativas de futuro que puedan ilusionar; vivir en y tener miedo a que te rebajen la pensin o que no la vayas a tener son situaciones incompatibles. Pero tal vez tambin sea incompatible lo de la repblica independiente para quienes se ven obligados a llevar una vida asegurada y endeudada. Estos son dos de los paradigmas que desde hace un tiempo se imponen a la mayora de las personas en el modelo de vida en que vivimos: se han de asegurar y se han de endeudar. Fuera de esto, corren el riesgo de quedar al margen del juego. Se vuelven sospechosas. Quedan en riesgo de exclusin.

Lo que explicamos aqu brevemente es cmo desde hace tiempo se van imponiendo dos paradigmas en los que trascurren la vida de una parte importante de la poblacin: para ser libre en el modelo econmico hegemnico vas a tener que contratar seguros y endeudarte. Lo que intentamos explicar de forma introductoria es cmo el seguro privado y la deuda son dos de los grandes instrumentos en la configuracin de la vida contempornea. Dos instrumentos en la autorrepresentacin de los proyectos vitales de las personas. Dos instrumentos en lo que parece confirmarse como una posibilidad de control sistmico sobre una parte de la poblacin. Control sistmico que tiende a convertir en sospechosas a las personas que no aparecen en los mecanismos de aseguramiento y endeudamiento.

I. La expansin del endeudamiento y del aseguramiento

El endeudamiento supone la financiarizacin del proceso a travs del cual se busca la satisfaccin de una necesidad. El crdito al consumo representa uno de los ejemplos ms claros del carcter omnipresente alcanzado por este mecanismo. Por ejemplo, cada vez ms los bancos proponen bienes y la financiacin de su compra: neveras, lavadoras, coches, vivienda, estudios, viajes Endeudarse ha pasado a ser visto hace ya tiempo como lo necesario y lo normal.

El endeudamiento precisa que como mnimo se den dos condiciones: a) que las rentas del trabajo se vuelvan insuficientes para cubrir las necesidades individuales y colectivas y b) que la concentracin de capital en las manos de los institutos financieros logre niveles tales que estos mismos determinen las modalidades de suministracin de bienes y de servicios.

El aseguramiento, sin embargo, no expresa inmediatamente una situacin de pasividad de la persona. Contratar un seguro no refleja directamente una falta de recursos para la adquisicin de bienes o servicios, tal como en el caso de la deuda. Su funcin originaria reside en la cobertura de riesgos tradicionalmente relacionados con la actividad empresarial. No obstante, se asiste tambin en este campo a una expansin sin antecedentes hacia mbitos del todo ajenos al sentido original del recurso: baste con mencionar todas aquellas formas de aseguramientos concernientes a la salud, al pago de prstamos o a los planes privados de jubilacin.

La expansin de la lgica del aseguramiento y del endeudamiento plantea interrogantes como los siguientes: Es casual una anloga tendencia tanto del endeudamiento como del aseguramiento a expandirse cada vez ms? Tiene sentido examinar el papel de los dos mecanismos sin ubicarlos en el marco del proceso de acumulacin de valor propio del capitalismo financiero? Tanto el endeudamiento como el aseguramiento presentan dos caras de una misma moneda.

II. De la deuda pblica a la deuda privada: empresaria de ti misma

La crisis de 2007 ha consagrado la funcin salvfica de las deudas soberanas a la luz de un proyecto de rescate del sistema financiero basado en la conversin forzada de la deuda del sistema bancario en deuda de los Estados. La decisin de compensar colosales transferencias de dinero hacia las entidades privadas en quiebra ha activado, por un lado, la maquinaria del impuesto y, por el otro, la imposicin de polticas de austeridad, es decir, polticas de retenciones sobre los salarios y sobre los gastos sociales del estado social, as como la venta y la privatizacin de bienes pblicos (lo que tambin ha sido definido como socializacin de las perdidas).

En otras palabras, se ha realizado una redistribucin de recursos al revs, ulteriormente profundizada por la financiarizacin de deuda pblica a travs de la cual los dficits se han convertido en una fuente de ingresos para los acreedores reclutados en el mercado financiero. El modelo posfordista ha dejado claro que su lgica de acumulacin no se reduce a un cambio de paradigma en la organizacin del trabajo, sino que abre paso a un proceso de agresin permanente sobre derechos y bienes comunes. Este proceso apunta a inventar nuevos mercados, extraer plusvala de nuevos mbitos de la vida y salir de la crisis con un nuevo ciclo de acumulacin financiera.

Los paradigmas del endeudamiento y del aseguramiento comparten escenario, y son funcionales a la presentacin de los derechos sociales como deuda social. La privatizacin del acceso a los derechos impone a la persona una nueva valoracin sobre su propia existencia, comparable a la de un jugador de pquer: si el estado deja de asegurar unas prestaciones consideradas innegociables hasta ese momento, la persona es inducida a preguntarse cunto vale el riesgo de un acontecimiento negativo y, en definitiva, cunto vale su existencia para que merezca ser preservada de ese riesgo. La persona es llamada a endeudarse, a asegurarse y, en ese proceso de exacerbacin de la personalizacin de la responsabilidad y de desresponsabilizacin de las estructuras econmicas y polticas, tambin es llamada a ser empresaria de s misma. Esta idea florece y penetra socialmente a medida que el estado retrocede.

III. El caso de las subprime

Otro punto de simbiosis entre el endeudamiento y el aseguramiento puede rastrearse en lo sucedido con los ttulos hipotecarios subprime. La quiebra de estos instrumentos financieros tambin ha mostrado el colapso de un modelo de seguros que se ha ido deformando paulatinamente. Los llamados productos derivados son instrumentos cuya funcin originaria corresponda a la cobertura del seguro de riesgos financieros. Puede pensarse, a modo de ejemplo, en una empresa europea que exporta sus mercancas a Estados Unidos, vendindolas a una compradora que pagar sus facturas en un plazo de unos meses. Para cubrirse del riesgo de una oscilacin desventajosa en el cambio de divisas, la empresa firma un contrato derivado con un banco que se hace cargo de dichos riesgos a cambio de una comisin.

Los problemas empiezan, tal como ocurri en el caso de las hipotecas subprime, cuando el derivado es objeto de innumerables transacciones y pierde cualquier vinculacin con el contrato subyacente (en este caso se trataba de hipotecas inmobiliarias), volvindose en una apuesta financiera de alto riesgo ofrecida a privados del todo desprevenidos y ajenos a la relacin originaria.

Se trata, pues, de un mecanismo perverso que ha generado un endeudamiento monumental a partir del fracaso de una lgica de aseguramiento del todo distorsionada.

IV. Aseguramiento y endeudamiento: una lgica individualista y disciplinante

Endeudamiento y aseguramiento exacerban la individualidad: tanto en la representacin que la persona hace de s misma como en la forma de actuar al endeudarse o asegurarse.

La exportacin del empresario de s mismo al modelo salarial conlleva la necesidad para cada individuo de autopercibirse como capital humano. El modelo que se propone es: que cada cual invierta en s mismo. En este modelo, se tiende al solapamiento entre acciones vitales e inversiones.

La lgica del aseguramiento de segmentos de vida sustituye el modelo de derechos sociales garantizados estatalmente. El endeudamiento, en tanto que contiene una relacin de subordinacin transversal y desterritorializada, forma parte del surgimiento de un nuevo paradigma de la subjetividad en el cual el deber de reembolso de la deuda ocupa un lugar central. El pago de la deuda asumida comparte una lgica externa segn la cual la entidad crediticia reclama el pago de la deuda, y una lgica interna que preside la vida y los proyectos de vida de las personas. As como en este esquema axiolgico la deuda sintetiza una culpa de la cual el sujeto tiene toda la responsabilidad y que solo conformndose a cierto rgimen de gestin virtuosa puede esperar enmendar, el aseguramiento es el elemento recproco, es decir, la demostracin de prudencia y sabidura de quienes saben hacerse diligentemente cargo de su empresa individual.

El paroxismo del individualismo expresado en el endeudamiento y el aseguramiento resultara incompleto si fuera observado como una mera tcnica de organizacin del presente. Tanto el endeudamiento como el aseguramiento enfatizan la dimensin individual con vistas a una finalidad ulterior: el disciplinamiento del futuro. En palabras de Nietzsche, lo que se busca es la fabricacin de una memoria del futuro que poco tiene que ver con la conservacin del pasado. El crdito es una promesa de reembolso en un futuro ms o menos lejano, pero por definicin incluye elementos imprevisibles porque queda sometido a la incertidumbre del tiempo y de lo que puede acontecer en el tiempo. De alguna manera, la otorgacin de un crdito disimula la obligacin para el deudor de calcular lo incalculable y aceptar una equivalencia entre conductas actuales y conductas venideras conforme al criterio impuesto por el acreedor. El verdadero reembolso no es tanto aquel en dinero (imposibilitado adems a escala global por un desfase insalvable entre PIB planetario y deuda pblica y privada mundial), sino el conjunto de conductas a las que el deudor se ve obligado a conformarse: actitudes, proyectos personales, dedicacin de tiempo al trabajo, a la bsqueda de un empleo, a la aceptacin de un salario (aunque sea de miseria) o a la formacin dictada por el mercado. Es en este sentido que el socilogo italiano Lazzarato habla de la deuda como tcnica securitaria que implica ante todo un trabajo de la persona sobre s misma y una capacidad de apropiacin por parte del capital financiero que trasciende el mero tiempo de trabajo.

Si giramos ahora la mirada hacia el fenmeno del aseguramiento, vemos cmo aflora el mismo elemento: el disciplinamiento del futuro, el intento por conjurar la incertidumbre. La fidelizacin del seguro, entendida como iniciativa individual de la cual se tiene que hacer cargo el sbdito responsable, es el requisito bsico para que la persona que no tiene nada que esconder pueda gozar de un estatus de proteccin ante situaciones de mayor o menor riesgo.

Por estas vas, el endeudamiento y el aseguramiento se han convertido en dos paradigmas del modelo hegemnico de vida occidental contempornea. La libertad individualizada que propone este modelo hegemnico pasa por ellos: por endeudarse y por asegurarse.

Fuente: http://www.mientrastanto.org/boletin-167/notas/la-vida-contemporanea-entre-el-endeudamiento-y-el-aseguramiento



Envía esta noticia
Compartir esta noticia: delicious  digg  meneame twitter