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Aumentar tamaño del texto Disminuir tamaño del texto Partir el texto en columnas Ver como pdf 26-07-2018

La deuda universitaria que asfixia a los estudiantes y beneficia a los bancos

El Diario de la Educacin
Rebelin


El da que Beln Prez acudi al recinto universitario para firmar el crdito que le permitira tener acceso a los estudios superiores no lo poda creer. Fue en 2010 cuando, despus de comer y acompaada de sus compaeras de carrera, ingres al edificio y se encontr con una enorme carpa por la que desfilaban miles de personas. Tenas que tomar un nmero y te asignaban un banco, entonces tenas que hacer la cola al banco que te tocaba, recuerda la joven.

Beln tiene 26 aos y hace dos se licenci en Ortodoncia en la Universidad Autnoma de Chile, de titularidad privada. Es una de las muchas estudiantes que tuvieron que endeudarse para poder acceder a la universidad. Una realidad que han vivido varias generaciones de jvenes del pas suramericano, uno de los ms caros para la educacin superior, segn un informe de la Organizacin para la Cooperacin y el Desarrollo Econmico (OCDE), y el ms privatizado de Amrica Latina. En la regin, las universidades pblicas o estatales son gratuitas o bien, el pago de aranceles es muy inferior al chileno. Por eso, la alternativa para los estudiantes chilenos es aceptar un crdito que fue pensado especialmente para ellos.

El Crdito con Aval del Estado (CAE) se puso en marcha durante el primer gobierno de Michelle Bachelet (2006-2010), pero fue ideado en el gobierno de su predecesor, Ricardo Lagos. Se diferencia de otros crditos porque el aval del estudiante es siempre el Estado. Inicialmente, el CAE se vendi como una frmula para dar acceso y masificar la educacin superior, que haba quedado restringida a las clases ms acomodadas tras los 17 aos de dictadura de Augusto Pinochet y su feroz privatizacin de derechos bsicos. Despus de la poca popularidad de otros mecanismos de financiacin educativa, el CAE se present a los jvenes como un crdito de fcil acceso que entregaba la posibilidad de tener un futuro abierto y lleno de oportunidades, sobre todo para aquellos que eran la primera generacin de la familia que entraba a la universidad.

Este mes, Beln ha pagado su primera cuota del CAE. Despus de 18 meses, ha llegado al final del llamado perodo de gracia, una especie de concesin temporal que dan los bancos para que los jvenes encuentren un trabajo despus de graduarse que les permita enfrentar la deuda. Una vez superado este plazo, ya no hay excusas y cada mes, puntualmente, los estudiantes deben abonar sus tasas. La dentista, por ejemplo, paga entre 172.000 y 220.000 pesos chilenos mensuales (entre 230 y 300 euros) al banco que financi su crdito. Tendr que hacerlo los prximos 20 aos. Su carrera es de las ms caras del pas le cuestan, en total, casi 57.000 euros, incluyendo los aranceles anuales y la matrcula que se paga cada ao y, adems, ella la curs en una universidad privada. La misma licenciatura en una universidad pblica saldra por unos 46.000 euros.

Aunque el caso de Beln puede que sea extremo, lo cierto es que cualquier grado en Chile tiene costos elevadsimos en Chile. Por ejemplo, la carrera de Biologa en un centro pblico cuesta unos 23.000 euros, mientras que la equivalente a un grado de Maestro de Educacin Infantil oscila alrededor de los 22.000 euros. Unos costes que se asumen con muchas dificultades econmicas ya que en Chile el sueldo mnimo es la mitad que en Espaa.

Asumir la deuda implica quedar totalmente amarrado por aos a los dictmenes de los bancos, que antes de entregar el crdito se han encargado de averiguar todo sobre el postulante: su barrio, el colegio del que procede, los empleos y remuneraciones de sus padres, la carrera que quieren estudiar y dnde.

Efectos en estudiantes y familias

Los efectos del CAE tuvieron un impacto casi inmediato en los estudiantes y sus familias. La tasa de inters, cuyo importe se suma al costo total de los grados, estuvo varios aos al 6%, lo que provoc un sobreendeudamiento importante que complic las opciones de pago de la deuda. Poco a poco se fue engordando una lista de morosos que no ha parado de crecer hasta hoy.

Segn los ltimos datos de la Comisin Ingresa, administradora del sistema de crditos para estudios superiores, hay ms de 874.000 beneficiarios del CAE, de los cuales 397.000 estn estudiando. De stos, 151.000 estn morosos, es decir, cerca del 40% del total, y arrastran una mochila que les afecta en muchos otros aspectos: desde la imposibilidad de acceder a una lnea de telfono u obtener su devolucin de los impuestos hasta alquilar una vivienda.

La impopularidad del CAE se intensific cuando los primeros egresados tuvieron que empezar a pagarlo, porque cuando firmaron el crdito tenan 18 o 20 aos y no tenan tanta claridad de lo que significaba, explica Camila Rojas, exlder del movimiento estudiantil y hoy diputada en el Congreso por la coalicin de izquierda Frente Amplio.

En el colegio nos dieron una pincelada sobre el sistema de becas y del crdito, pero en general uno lo tiene que aprender por las suyas, indica Beln. La dentista reconoce que cuando le toc firmar el CAE, despus de dos horas de cola, ley lo poco y nada que se entiende y que qued con la sensacin de recibir un premio de consuelo por no haber podido acceder a una beca.

Rojas seala como el descontento por la deuda se sum a una crisis ms profunda del sistema educativo que hasta hoy denuncia el movimiento estudiantil. Se puso en cuestin la calidad de las carreras y que existiera una masa de universitarios que adems de endeudados, luego tenan muchas dificultades para encontrar trabajo, dice.

Las grandes manifestaciones estudiantiles de 2011 hicieron reaccionar al presidente de la poca, Sebastin Piera, quien llam a un consenso con la oposicin e ingres un proyecto de ley que rebaj el inters del 6% al 2%. Sin embargo, la reduccin no lleg por un gesto de buena voluntad de los bancos, sino porque el Estado decidi costear el 4% de los intereses de los estudiantes a travs de recursos de sus arcas fiscales. Esa poltica tuvo un impacto relevante para los endeudados porque, efectivamente, bajaba el inters, sin embargo, para el Estado la carga es muy importante y el banco sigue recibiendo el dinero, lamenta Camila Rojas.

La diputada, que hoy preside la comisin investigadora del CAE en el Parlamento, creada para indagar si el beneficio de los bancos ha sido en detrimento de los estudiantes y qu respuesta ha dado el Estado ante eso, comenta que le han llegado denuncias de que no todos los bancos aplicaron la baja de inters del mismo modo. Algunos en vez de bajar al 2% bajaron en un 2%, quedando el inters al 4%, detalla. Por eso, desde la instancia que lidera se ha propuesto esclarecer las responsabilidades polticas y administrativas del crdito, que sospecha que podra tener clusulas abusivas e ilegales.

El beneficio de los bancos

Uno de los consensos que se ha instalado con fuerza entre los actores sociales y polticos del pas es sacar a los bancos de la educacin. Es una idea que hoy se defiende desde la derecha hasta la izquierda y el centro del abanico poltico en Chile. Despus de ms de una dcada, las autoridades y representantes se han dado cuenta de que las entidades bancarias han sido los principales beneficiarios de una poltica que ha exprimido las arcas fiscales del Estado.

Segn el estudioEndeudar para gobernar y mercantilizar: El caso del CAE, de la Fundacin Sol, que investiga y analiza temas sobre trabajo, sindicalismo y educacin, en el pas suramericano la implementacin del CAE logr cumplir con la promesa inicial de aumentar el acceso a la educacin superior, pero el 70% del incremento se concentr solo en 20 centros educativos. La mayora de ellos pertenecen a cuatro grandes grupos educativos privados y, adems, varios estn siendo investigados por lucrar con las utilidades que, segn establece la ley, debieran ser reinvertidas en las universidades.

El CAE tiene una incidencia muy importante en el aumento exponencial de las matrculas de estas instituciones privadas, lo que refuerza la idea de que el sistema de educacin superior se mercantiliza y el sector pblico se hace ms pequeo, con un ndice de matrculas del 15%, expone Marco Kremerman, uno de los autores del estudio.

El documento tambin revela que para hacer este negocio an ms atractivo para las entidades financieras, el Estado se comprometi a subsidiar a los bancos a travs de un sistema de compra de crditos con sobreprecio. Pese a que inicialmente se comprometieron a comprar cada ao el 25% de los crditos entregados, con un sobreprecio del 6%, entre 2006 y 2017, la administracin recompr el doble de los crditos comprometidos con un sobreprecio de 26,1%, es decir, 4,3 veces ms que lo que se requera.

Sacar a los bancos

A pesar de que en su ltimo gobierno, la expresidenta Michelle Bachelet instaur un sistema de gratuidad para el 60% del alumnado ms pobre, el CAE hoy representa el 26,5% del presupuesto de la partida destinada a Educacin Superior, 24 puntos ms que en 2006, y ha comprometido recursos para 2018 por 549.630 millones de pesos (casi 750.000 euros).

Para los que no pueden acceder a la gratuidad, la ex mandataria tambin propuso crear un nuevo Crdito Estatal de Educacin Superior (Cepes) que exclua a la banca y se adaptaba al sueldo que reciben los profesionales ms jvenes. Sin embargo, dej fuera dos aspectos innegociables para el movimiento estudiantil: salir del sistema de crdito y condonar la deuda a quienes quedaron atados al CAE.

La propuesta de Bachelet no alcanz a avanzar y Piera la retir apenas lleg a su segundo gobierno en 2018. El presidente ha presentado ahora otro proyecto de ley -tambin basado en el crdito- para crear el llamado Sistema nico de Crditos (SUC), un mecanismo administrado por el Estado y sin intervencin de la banca que establece en un 10% del salario el pago mximo que deber hacer cada estudiante una vez haya finalizado sus estudios y tenga ingresos. El crdito tendr una tasa de inters del 2% anual y la deuda se condonar a los 15 aos de pago.

Va a ser un sistema que lo va a administrar el Estado y, de esa forma, vamos a evitar muchos de los problemas que gener la participacin del sistema financiero en el actual CAE () El sistema que estamos proponiendo pone fin a muchas y discriminatorias diferencias que existen hoy en da, asegur Piera.

Sin embargo, la iniciativa no ha dejado satisfechos a los estudiantes, que critican que no se haga cargo del problema de los morosos y que no condone la deuda. Eliminar el CAE es eliminar un problema para futuros estudiantes, pero no para los morosos actuales o para los que finalizarn sus estudios dentro de dos aos y que habrn cursado el 80% con CAE. Ellos van a seguir siendo deudores y morosos, lamenta Marco Kremerman.

La deuda educativa carga sobre las espaldas de un pas con unas tasas de endeudamiento que, en general, ya son muy elevadas. Las cifras estratosfricas que enfrentan los jvenes que quieren formarse han hecho de la demanda por una educacin gratuita y de calidad la principal bandera del movimiento estudiantil, que persistentemente no ha dejado de presionar para que los gobiernos les den una respuesta. Al final, lo que reclaman no es que se garantice el acceso a la educacin, sino que se garantice el derecho.

El Diario de la Educacin



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