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Aumentar tamaño del texto Disminuir tamaño del texto Partir el texto en columnas Ver como pdf 12-11-2018

Las Administradoras de Fondos de pensiones (AFP): una gran estafa legal

Julin Alcayaga O.
Rebelin


El Presidente Sebastin Piera acaba de presentar un proyecto de reforma previsional (mensaje 171-366), que como todas las reformas que se han hecho desde el restablecimiento de la democracia en 1990, no hace sino legitimar el robo, la estafa implcita en la ley que cre las AFP [1] en 1980.

Las AFP son empresas privadas, a las cuales el DL 3.500 de 1980, les entreg un mercado cautivo, al obligar (artculo 2) a todo nuevo trabajador a cotizar exclusivamente en una AFP, sin posibilidad de cotizar en alguna de las Cajas de Previsin existentes hasta esa poca. La eliminacin de la libertad de escoger el sistema de previsin fue el principal motivo por el que este importante decreto ley [2] fue promulgado cuatro meses antes que entrara en vigencia la Constitucin de 1980.

El acpite N16 del artculo 19, dispone: "Ninguna ley o disposicin de autoridad pblica podr exigir la afiliacin a organizacin o entidad alguna como requisito para desarrollar una determinada actividad o trabajo, ni la desafiliacin para mantenerse en estos".

En virtud de este precepto de la Constitucin de 1980, ninguna ley podra obligar a un trabajador a afiliarse exclusivamente a una AFP como sistema previsional. Por esa razn, el DL 3.500 se dict antes que entrara en vigencia la nueva Constitucin: aunque el Tribunal Constitucional haba sido designado por la dictadura se corra el riesgo de que la obligacin de afiliarse solo a una AFP fuera declarada inconstitucional.

Explicado esto, paso a explicar porqu las AFP son una estafa contenida en el DL 3.500 que las cre. Las cotizaciones que se deben pagar a las AFP son de dos tipos: 10% que va al Fondo de Pensiones de cada trabajador, y la Cotizacin Adicional que histricamente, de 1981 a 2009, fue en promedio un 3%, monto que va directamente a las AFP para que administren el Fondo de 10%. Cualquier lector avezado se da cuenta que es inconcebible que se pague una comisin de 3 pesos, dlares, o euros por administrar un Fondo o depsito de 10 pesos, dlares o euros. Un 30%! Es un verdadero robo, pero es un robo legal, autorizado por el DL 3.500, y los trabajadores no tenan la posibilidad de escoger otro sistema. Este no es ni el primer ni el ltimo robo legal practicado en dictadura [3] (mantenido y consolidado por los gobiernos democrticos).

Las AFP son empresas privadas pero sus ganancias no dependen del mercado, ni de una buena o mala gestin: tienen una remuneracin, o sea una ganancia, asignada por ley, gracias a la astucia de dividir la cotizacin en dos partes, una destinada al Fondo de Pensiones y otra que es ganancia para las AFP.

Por cada $100 de salario, te descuentan $13, de los cuales solo $10 van a tu Fondo de Pensin. Los otros $3 van directamente a las faltriqueras de las AFP. De este monto un tercio cubre los gastos de administracin del sistema y el seguro de invalidez y sobrevivencia. El resto es ganancia neta para las AFP, es decir $2, equivalentes al 20% del Fondo. As ocurre todos los meses y todos los aos, desde 1981 a la fecha. Es la ms colosal estafa contra los trabajadores que conoce la historia de Chile. Se dice que los que crearon este sistema eran muy inteligentes, pero Al Capone tambin lo era.

Este extraordinario lucro de 20% de las AFP, con relacin al Fondo que administran, es un robo: la Caja de Empleados Particulares (EMPART) creada en 1952 por la Ley 10.475, destinaba solo un 3,5% del Fondo para la administracin del sistema, a pesar de que, adems de los fondos previsionales individuales administraba tambin Fondos de Cesanta, prstamos a los afiliados, asignaciones por fallecimiento, etc.

Las AFP no se ocupan de todo eso. Adems, EMPART haca la gestin y los clculos de reajustes e intereses, por cada afiliado, en cartolas manuales porque no haba mecanizacin ni exista la computacin. A pesar de ello EMPART era infinitamente ms eficaz que las AFP.

Nunca en la historia chilena y quizs mundial, se ha visto un negocio ms extraordinariamente seguro para una empresa privada que las AFP. Cuentan con un mercado cautivo, sin riesgo de prdida para la empresa por su mala gestin. Ni en las peores crisis financieras mundiales crisis asitica, Torres Gemelas, dot.com, subprime, las AFP han visto disminuir sus utilidades, a pesar que la rentabilidad de los Fondos de Pensiones que administran ha disminuido de un promedio de 12% en los aos ochenta, a 10% en los noventa, a 8% desde el ao 2000, y solamente a 4% desde el ao 2010.

El resultado para los trabajadores es lamentable, porque el sistema entrega pensiones miserables. Segn las propias AFP, las mezquinas pensiones que ofrece este sistema tienen su origen en las crisis financieras internacionales que afectan el valor de los activos en que se invierten los fondos. Segn este razonamiento, las exiguas pensiones no son de la responsabilidad de las AFP, sino del sistema financiero internacional. Razonamiento falso, si se tiene en cuenta que quienes se ocultan tras los mercados financieros no cesan de concentrar la riqueza producida en el mundo: el ao pasado, 2017, los milmillonarios vieron aumentar sus ingresos en un 20%. Ellos controlan las Bolsas planetarias, el valor de los activos y, hay que decirlo, el destino de los Fondos de Pensiones que tratan como objeto de saqueo y pillaje.

Otro argumento de las AFP y sus defensores, para explicar las bajas pensiones, tiene que ver con los bajos salarios y las lagunas laborales y previsionales. Siempre segn las AFP la responsabilidad de las pensiones miserables recae en un modelo econmico que no es capaz de generar empleos estables y bien remunerados.

Si bien es cierto que la precariedad en el empleo y los bajos salarios son una realidad en Chile, ello no explica que asalariados que conocieron estabilidad laboral y buenos salarios obtengan a su vez pensiones miserables con relacin al salario que perciban antes de jubilarse.

Decenas de miles de profesionales que gozaron de estabilidad en el empleo, que cotizaron 40 aos y ms, sin lagunas previsionales, perciben pensiones que equivalen a un 30% del salario que reciban antes de jubilar. Muchos profesores perciben pensiones que no sobrepasan los 200 mil pesos (menos de 300 dlares).

Dizque para mejorar la rentabilidad, y paliar los riesgos del mercado un verdadero casino en que se invierten el dinero acumulado, las AFP crearon, en el ao 2002, diversos tipos de fondos. Unos de mayor riesgo, pero que podran generar una rentabilidad mayor. Otros fondos de menor riesgo, generaran una baja rentabilidad. Cada cual debe decidir si se juega todo a la ruleta de una vez, o si prefiere perder plata gradualmente. En lenguaje de especulador, debes decidir si prefieres los hedge funds o las obligaciones.

Estas medidas no han logrado aumentar la rentabilidad de los fondos y por ende las pensiones. La creacin de diversos tipos de fondos no ha sido ms que un volador de luces para acallar las crticas al sistema, y no enfrentar la causa real de las bajas pensiones que otorga el sistema.

Cuando se cre el sistema, en 1980, surgieron numerosas AFP, en su gran mayora creadas por empresarios chilenos. En la actualidad solo quedan seis AFP, y solo una est controlada por capitales chilenos. Las otras cinco pertenecen a grandes compaas internacionales de seguros.

Por esta razn, como una manera de disfrazar el robo que significa la cotizacin adicional, el ao 2009 esta cotizacin fue dividida en dos partes: una llamada Cotizacin Adicional propiamente tal o Comisin de administracin, y otra llamada Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SYS), con la salvedad que este ltimo ya no lo paga el trabajador sino el empleador.

El SYS se licita (forma elegante de adjudicar un nego$io) y todas las AFP se lo deben pagar a una sola compaa de seguros: la que gan la licitacin anual. Originalmente el SYS era de un 1,41% del salario, pero el ao 2017 ese porcentaje fue elevado a 1,53%. Este seguro, a pesar de su elevada tasa, 15,3% del fondo, no cubre lo que en general cubre este tipo de seguros en Europa, como el no pago de las cotizaciones por el empleador en caso de quiebra y otras contingencias.

En la cotizacin adicional, que va directamente a las AFP, tambin hay cambios. Los trabajadores pueden afiliarse a la AFP que deseen, pero todos los nuevos cotizantes que por primera vez ingresan al mercado laboral solo pueden afiliarse a una AFP: la que gan la licitacin con la propuesta de la ms baja cotizacin adicional o comisin de administracin.

Las dos ltimas licitaciones fueron adjudicadas a la AFP Planvital, que propuso una comisin de 0,47% el ao 2015, y de solo 0,41% el ao 2016. Para ofrecer una comparacin, la AFP Provida cobra un 1,54%, o sea un 375% ms caro. El ao 2017 la licitacin fue declarada desierta y los trabajadores se pueden afiliar a la AFP que deseen.

La cotizacin adicional de 0,47% y luego de 0,41% de la AFP Planvital, pone en evidencia que la cotizacin adicional exigida tradicionalmente por las AFP desde 1981, y que en la actualidad se sita alrededor de un 1,5%, es un robo. El ejemplo de la AFP Planvital demuestra que una comisin del 0,5%, es ms que suficiente para administrar el sistema y tener ganancias.

Al da de hoy, decenas de miles de trabajadores se han jubilado en el sistema de AFP, y obtienen pensiones de miseria a pesar de no tener lagunas laborales y haber gozado de remuneraciones relativamente decentes. Por eso naci y creci un poderoso movimiento NO+AFP, que ha encabezado manifestaciones de cientos de miles de personas a travs de todo el pas, obligando a los polticos y al gobierno a reaccionar proponiendo nuevas modificaciones al sistema.

Piera present un proyecto de reforma, cuyo elemento central es un aumento de un 4% de la cotizacin que va al Fondo de Pensiones, con cargo a los empleadores, pero que nuevamente sern las AFP u otras instituciones privadas, que se crearn expresamente con este fin. Sin embargo, si el proyecto no permite que los trabajadores puedan escoger al IPS o la Caja EMPART para captar ese 4%, es la oportunidad para que los parlamentarios de la oposicin, o por lo menos del Frente Amplio, puedan requerir al Tribunal Constitucional, y declare la inconstitucionalidad de este proyecto, en razn que si no permite a los trabajadores la libre eleccin de nuevos fondos previsionales puedan ir al IPS o EMPART, se infringe el N 16 del Artculo 19 de la Constitucin, descrito ms arriba.

El otro elemento a destacar, es que este proyecto no toca para nada la cotizacin adicional ni el SYS. En otras palabras, se mantienen inclumes los pilares del sistema de estafa legal y ganancia asegurada para las AFP y las compaas de seguro de las que dependen las AFP.

Para aumentar marginalmente las actuales pensiones, el proyecto contempla un financiamiento fiscal de 3.500 millones de dlares. Para no tocar las exageradas ganancias de las AFP y de las compaas de seguro, todos los chilenos tendremos que pagar con nuestros impuestos, esencialmente el IVA, el fracaso rotundo del sistema de AFP.

El gobierno de Piera no tiene mayora parlamentaria. Si la oposicin fuese oposicin, debiese rechazar esta reforma inicua. Pero la ex Nueva mayora nunca hizo nada sino consolidar las AFP.



[1] Administradoras de Fondos de pensiones (AFP) creadas por el DL 3.500, el 13.11.1980, dos meses despus que la actual Constitucin haba sido aprobada por un plebiscito el 11.09.1980, y 4 meses antes de su entrada en vigencia.

[2] Decretos leyes son las leyes que dictan los gobiernos de facto, al margen de la Constitucin y sin la aprobacin de un Poder Legislativo.

[3] El DL 701, con el pretexto de fomentar la forestacin, entreg un subsidio del Estado de 75 % a enormes empresas forestales, por plantar bosques artificiales de pinos y eucaliptos. Este DL es tambin un robo legal a todo el pueblo chileno.

 

Rebelin ha publicado este artculo con el permiso del autor mediante una licencia de Creative Commons, respetando su libertad para publicarlo en otras fuentes.



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