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Aumentar tamaño del texto Disminuir tamaño del texto Partir el texto en columnas Ver como pdf 14-12-2018

Gobierno y Congreso siguen favoreciendo a la banca
Los gastos hipotecarios de consumidores se consideran abusivos en Europa desde antes de la burbuja

Ftima Martn
CADTM


http://www.cadtm.org/local/cache-vignettes/L640xH360/arton16827-3d5cc.jpg?1542391697

Foto de afectadosporlahipoteca.com.

Pese a la reciente sobreactuacin del Gobierno espaol de Pedro Snchez [ 1 ] y del Congreso de los Diputados [ 2 ] tras la escandalosa rectificacin del Tribunal Supremo sobre el impuesto de Actos Jurdicos Documentados (IAJD) de las hipotecas [ 3 ], ambos siguen favoreciendo a la banca: Los gastos hipotecarios pagados por los consumidores son considerados abusivos en la legislacin europea al menos desde antes de la burbuja inmobiliaria patria, que comenz con Aznar a finales de los aos 90 del pasado siglo.

El Gobierno espaol tendra que haber actualizado la Ley Hipotecaria, un Decreto franquista del ao 46 [ 4 ], adaptndose a la Directiva 2014/17 [ 5 ], antes del 21 de marzo de 2016, por lo que sobre Espaa pesa un procedimiento de infraccin por parte de la Comisin Europea [ 6 ]. A da de hoy, el Congreso sigue mareando la perdiz fuera de tiempo [ 7 ], privilegiando cada da que pasa a la banca, que sigue desahuciando, estafando y aplicando clusulas abusivas, con toda la injusticia y el sufrimiento que conlleva.

Dicha Directiva recoge una anterior, la 93/13/CEE [ 8 ], del ao 93, (ntese de antes de que estallara la brutal burbuja inmobiliaria espaola, que se ha cobrado cientos de miles de desahucios con todas sus consecuencias) sobre clusulas abusivas, que deja claro que as se consideran las que no se hayan negociado individualmente si causan en detrimento del consumidor un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes que se derivan del contrato. Se considerar que una clusula no se ha negociado individualmente cuando haya sido redactada previamente y el consumidor no haya podido influir sobre su contenido. Cmo es posible que la normativa hipotecaria espaola haya podido pasar por encima de los derechos de los consumidores que rigen en Europa durante un cuarto de siglo?

Por cierto, esta Directiva 2014/17 tambin incluye la dacin en pago sin condiciones. En su artculo 28, la Directiva que ya tena que estar adoptada dice literalmente en su punto 4 que los Estados miembros no impedirn que las partes en un contrato de crdito puedan acordar expresamente que la transferencia de la garanta o ingresos derivados de la venta de la garanta al prestamista basten para reembolsar el crdito. [ 9 ]


Retroactividad total

Con esta normativa en la mano, el Tribunal de Justicia de la Unin Europea (TJUE), si se le plantea el caso, no tendra ms remedio que sentenciar la retroactividad total del pago por parte de la banca de los gastos hipotecarios, como ya sucedi con las clusulas suelo [ 10 ], ya que la propia Directiva 93/13 considera que los contratos deben redactarse en trminos claros y comprensibles, que el consumidor debe contar con la posibilidad real de tener conocimiento de todas las clusulas y que, en caso de duda, deber prevalecer la interpretacin ms favorable al consumidor.

Preguntado el TJUE si considera que tiene alguna relacin la reciente inseguridad jurdica provocada por el Tribunal Supremo espaol por su rectificacin en favor de la banca tras la sentencia de los impuestos de las hipotecas con el retraso de Espaa en la transposicin de la Directiva europea sobre crditos inmobiliarios, ste ha respondido con un lacnico el TJUE no se pronuncia sobre la situacin interna de los Estados miembros. Slo se manifiesta a travs de sus sentencias y autos.

Sin embargo, segn el Tribunal europeo, el recurso por incumplimiento [al Reino de Espaa] fue interpuesto por la Comisin el 27 de septiembre de 2017. El propio TJUE justifica, a su vez, sus propios retrasos: Los procedimientos ante el Tribunal de Justicia suelen durar una media de 18 meses y puede transcurrir un poco ms de un ao entre la fecha de interposicin del recurso y la fecha de la vista. En este caso concreto el asunto est en curso y an no se ha fijado fecha para la celebracin de la vista.

La no aplicacin de la Directiva por parte de estos estados miembros implica que sus consumidores no pueden acogerse a la proteccin de la Directiva al contraer sus prstamos hipotecarios o en caso de que tengan dificultades para su reembolso. Adems, los intermediarios de crdito no pueden realizar actividades comerciales en otro pas, lo que priva a los consumidores de Chipre, Croacia, Espaa y Portugal de ofertas crditos potencialmente mejores de entidades de fuera de dichos Estados miembros. Esto obstaculiza la competencia y da lugar a una menor capacidad de eleccin y a precios ms elevados, lleg a afirmar la CE. [ 11 ] Ntese que a pesar de que la UE legisla mnimamente unos derechos tan reducidos como son los de los consumidores, la ley hipotecaria franquista espaola no cumple ni siquiera los estndares mnimos.

En cualquier caso, llama la atencin el consentimiento, cuando no la complicidad tanto de la Comisin Europea (CE) como del Tribunal de Justicia de la Unin Europea (TJUE) cuando de beneficiar a la banca se trata, en comparacin con sus duras presiones para cumplir el dficit, por ejemplo.

La Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH), al hilo de los ltimos acontecimientos, hizo pblico un comunicado en el que manifestaba que Pedro Snchez se queda corto, porque el Real Decreto anunciado es una medida que intenta salvaguardar la decisin del Supremo, en el sentido de liberar a la banca de la retroactividad. (...) Es insuficiente a la hora de proteger a los deudores hipotecarios. () Este pas lo que necesita urgentemente es una legislacin hipotecaria acorde con los estndares europeos. () Pero si lo que desea es garantizar el Derecho a la Vivienda, dispone de un instrumento idneo: La Ley de Vivienda PAH. Y llam a la movilizacin en todos los territorios el viernes 9 de noviembre y el sbado 10 ante el Supremo en Madrid. [ 12 ]

Desde la PAH recuerdan que las hipotecas en Espaa siempre han estado llenas de diferentes estafas: clusulas suelo, intereses de demora, IRPH, imposicin a los avalistas de la renuncia a sus derechos, cesin y titulizacin de crditos, vencimiento anticipado Estafas que desconocamos, entre otras cosas porque la Directiva 93/13/CE no ha sido an traspuesta a nuestra legislacin. Fue aprobada en el ltimo mandato de Felipe Gonzlez, pero ni bajo su Gobierno, ni los de Aznar, ni los de Zapatero ni los de Rajoy se ha llegado a hacer. La ltima condena a Espaa en relacin con esta directiva fue en enero de 2017 sobre la clusula de vencimiento anticipado 23 aos despus de la Directiva.

Por ello, exigen al Gobierno que, en aras de adaptar nuestra legislacin a los estndares y derechos europeos, tenga muy presente en la Ley de Crdito inmobiliario la directiva 93/13/CE sobre contratos celebrados entre profesionales y consumidores, as como la jurisprudencia del TJUE que rechaza moderar clusulas abusivas y exige su eliminacin, y que atienda a las enmiendas que van ese sentido. [ 13 ]

Por su parte, tras el anuncio del acuerdo por parte de los grupos en el Congreso de los Diputados en el marco de la reforma de la Ley Hipotecaria de que la banca pague todos los gastos de las hipotecas salvo la tasacin [ 14 ], la asociacin de consumidores FACUA sostiene que el banco debe pagar la tasacin, porque es quien la necesita. [ 15 ]


Notas:

[ 1 ] El Gobierno modifica la ley para que los ciudadanos no paguen el impuesto a las hipotecas. (8/11/2018) La Moncloa Ver online: http://www.lamoncloa.gob.es/consejodeministros/resumenes/Paginas/2018/081118-consejo.aspx

[ 2 ] Acuerdo en el Congreso para repartir los gastos de la hipoteca: el cliente pagar solo la tasacin (13/11/2018) Europa Press Ver online: https://www.europapress.es/economia/fiscal-00347/noticia-cliente-asumira-ley-gastos-tasacion-hipoteca-20181113123301.html

[ 3 ] Nota informativa de la Sala Tercera del Tribunal Supremo (6/11/2018) Consejo General del Poder Judicial (CGPJ) Ver online: http://www.poderjudicial.es/portal/site/cgpj/menuitem.65d2c4456b6ddb628e635fc1dc432ea0/?vgnextoid=734efeb131ae6610VgnVCM1000006f48ac0aRCRD&vgnextchannel=3f99c38cb605c210VgnVCM100000cb34e20aRCRD&vgnextfmt=default&vgnextlocale=es_ES

[ 4 ] Decreto de 8 de febrero de 1946 por el que se aprueba la nueva redaccin oficial de la Ley Hipotecaria. (27/02/1946) Agencia Estatal Boletn Oficial del Estado. Ver online: https://www.boe.es/buscar/doc.php?id=BOE-A-1946-2453

[ 5 ] Directiva 2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 4 de febrero de 2014, sobre los contratos de crdito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial. EUR-Lex Ver online: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ES/TXT/?uri=celex%3A32014L0017

[ 6 ] Paquete de procedimientos por incumplimiento de noviembre: principales decisiones. (17/11/2016) Comisin Europea Ver online: http://europa.eu/rapid/press-release_MEMO-16-3644_es.htm

[ 7 ] Proyecto de Ley reguladora de los contratos de crdito inmobiliario. Congreso de los Diputados. Visto el 14/11/2018. Ver online: http://www.congreso.es/portal/page/portal/Congreso/Congreso/Iniciativas?_piref73_2148295_73_1335437_1335437.next_page=/wc/servidorCGI&CMD=VERLST&BASE=IW12&PIECE=IWA2&FMT=INITXD1S.fmt&FORM1=INITXLUS.fmt&QUERY=%28I%29.ACIN1.+%26+%28121%2F000012%29.ALL.&DOCS=1-1

[ 8 ] Directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993, sobre las clusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores. EUR-Lex Ver online: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/ES/TXT/?uri=celex%3A31993L0013

[ 9 ] La dacin en pago sin condiciones est incluida en la Directiva europea que obliga a Espaa a reformar la Ley Hipotecaria. (06/02/2017) Ver online: http://www.cadtm.org/La-dacion-en-pago-sin-condiciones

[ 10 ] El TJUE ha dictado sentencia sobre las clusulas suelo: Pierde la banca. (21/12/2016) Noticias Jurdicas Ver online: http://noticias.juridicas.com/actualidad/noticias/11520-el-tjue-ha-dictado-sentencia-sobre-las-clausulas-suelo:-pierde-la-banca/

[ 11 ] La Comisin Europea lleva a Espaa ante el Tribunal de Justicia de la UE por incumplir la normativa hipotecaria (02/05/2017) femeninorural.com Ver online: http://www.femeninorural.com/?p=540

[ 12 ] Pedro Snchez se queda corto. Afectadosporlahipoteca.com (7/11/2018) Ver online: https://afectadosporlahipoteca.com/2018/11/07/pedro-sanchez-se-queda-corto/

[ 13 ] Sin Justicia no hay derechos. (11/11/2018) afectadosporlahipoteca.com Ver online: https://afectadosporlahipoteca.com/2018/11/11/sin-justicia-no-hay-derechos-2/

[ 14 ] Los bancos pagarn todos los gastos de la hipoteca, salvo el de tasacin. (13/11/2018) rtve.es Ver online: http://www.rtve.es/noticias/20181113/bancos-pagaran-todos-gastos-hipoteca-salvo-tasacion/1837115.shtml

[ 15 ] Rubn Snchez: En la reforma de la Ley Hipotecaria, el banco debe pagar la tasacin, porque es quien la necesita. (12/11/2018) facua.org Ver online: https://www.facua.org/es/noticia.php?Id=13368

Ftima Martn es periodista, miembro del CADTM y de la PACD del Estado espaol. Es coautora, junto con Jrme Duval, del libro Construccin europea al servicio de los mercados financieros , Icaria editorial 2016. Actualmente est desarrollando el peridico online FemeninoRural.com.

Fuente: http://www.cadtm.org/Los-gastos-hipotecarios-de-consumidores-se-consideran-abusivos-en-Europa-desde



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