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Aumentar tamaño del texto Disminuir tamaño del texto Partir el texto en columnas Ver como pdf 20-02-2019

Entrevista a Alfredo Apilnez sobre cuentas corrientes y decisiones ciudadanas
La banca global extrae los flujos de liquidez del trabajo a travs de la deuda y los 'mercados' optimizan el flujo multiplicndolo ad eternum"

Salvador Lpez Arnal
El viejo topo


Sobre el entrevistado. con sus propias palabras: Soy profesor de ciencias sociales en un centro de estudios y escritor de artculos sobre historia, teora econmica y finanzas en el blog Trampantojos y Embelecos. All trato de poner un granito de arena en la crtica del discurso del capital -encarnado en la teora econmica ortodoxa y en el paradigma poltico neoliberal- y en la defensa de la necesidad de construir nuevos sujetos y prcticas emancipatorias. Soy miembro asimismo de la Asociacin 500x20 , un humilde pero corajudo colectivo que lucha contra la violencia inmobiliaria, principalmente en el mbito del alquiler, en el distrito de Nou Barris de Barcelona.

***

Recib el pasado 11 de julio una nota tuya. Deca as:

Qu suerte que lo menciones Salvador ya que gracias a ello me he percatado de un despiste imperdonable: se me haba pasado adquirir el libro -a pesar de hablar mucho de finanzas, soy un bicho raro que carece de cuenta corriente as que este tipo de trmites resultan un poco arduos-. En cualquier caso, ya est subsanado. 

El libro al que hacamos referencia era el ltimo de Paco Fernndez Buey: Marx a contracorriente (Vilassar de Mar (Barcelona), El Viejo Topo, 2018)

Te coment en otro e-mail que Sacristn sealaba en una carta de hace ya muchos aos una situacin similar a la tuya. Tu respuesta fue la siguiente:

No sabes cunta ilusin me hace tener en comn con nuestro ms brillante pensador al menos un rasgo nimio.

La organizacin es ardua como te digo pero factible cuando uno se abstiene de entrar en la inicua espiral de los crditos y dems productos bancarios. Eso s, hay que arrostrar el engorro de cobrar la nmina en cheque y dedicar una maana al paying day de los recibos. La ventaja es el enorme alivio que supone llevar el control de los pagos evitando abusos demasiado comunes en comisiones, pagos indebidos y mordidas de los 'sacaperras' de los oligopolios energticos. En fin, adems de tener un cierto descargo moral por abstenerme de tratar con instituciones tan "honorables", te aseguro que, incluso en trminos prcticos, al menos por ahora, no me arrepiento,

Disculpa la prolijidad y un abrazo. 

Djame preguntarte por estos temas si no te importa. Tienen importancia y ms en el caso de un experto en finanzas como t.

Una pregunta previa: cuando hablamos o se habla de sistema financiero, de qu hablamos exactamente?

Aunque no lo parezca, no es nada sencilla esta cuestin que me planteas. Quizs sera interesante, desde el punto de vista pedaggico, resaltar el enorme contraste existente entre la respuesta que te dara un economista ortodoxo -desde prcticamente todas las tribunas acadmicas y mediticas- y la versin hertica que, con base en las teoras de Marx y de Keynes, viene considerndose la crtica ms importante de la teora econmica apologista del capital.

Adelante con el contraste 

La versin oficial -con la que se lava el cerebro a los sufridos estudiantes de economa en las facultades de todo el mundo- dice que el sistema financiero es el conjunto de instituciones -bancos, fondos de inversin, mercados burstiles, mercados extraburstiles, supervisores, etc- cuya funcin primordial es, en su condicin de intermediarios financieros, canalizar el ahorro hacia la inversin empresarial o el crdito al consumo. De este modo las instituciones financieras fungiran, podramos decir, de lubricantes de la actividad econmica proveyendo financiacin y optimizando los flujos de liquidez a travs de mecanismos que, en ltima instancia, redundan en la eficiencia de la asignacin de recursos hacia la inversin productiva y el crecimiento econmico.

S, s, eso lo que normalmente podemos leer en ensayos y artculos.

Pues nada ms lejos de la realidad, te lo aseguro. En este caso, los herejes nos acercan mucho ms a la verdad. La versin hertica, valga la un tanto grosera simplificacin, expuesta principalmente por economistas marxistas, define el sistema financiero como el conjunto de instituciones capitalistas cuya funcin esencial es canalizar los flujos de riqueza real extrados -a travs del 'crdito a muerte'- de la creciente explotacin del trabajo hacia la nebulosa del casino global multiplicando el ingreso rentista y los formidables niveles de desigualdad para sostener la tasa de ganancia del capital, bastante maltrecha desde el crack del petrleo de 1973. En l habra pues dos niveles: en un primer nivel -llammosle mquina de succin- estara la gran banca global -la banca comercial y la banca central independiente de los gobiernos- cuya principal funcin sera extraer, a travs del flujo creciente de intereses de la deuda, pblica y privada, colosales cantidades de riqueza real hacia el casino. Y en un segundo nivel tendramos el casino global, los mercados burstiles y lo que el experto en finanzas Hernndez Vigueras denomina banca en la sombra, donde se vuelca el flujo de liquidez extrado por el sistema bancario para multiplicarlo -el casino financiero decuplica el PIB mundial- y convertirlo en rentas exorbitantes y en un formidable motor de desigualdad. Digamos pues, en resumen, que la banca global extrae los flujos de liquidez del trabajo vivo a travs del imperio de la deuda y los llamados mercados optimizan al mximo ese flujo, multiplicndolo ad eternum, pugnando por estirar los ciclos de auge del capitalismo hasta el inevitable colapso, y maximizando los ingresos de los rentistas -la clase actualmente hegemnica-.

Perdn por extenderme pero quera recalcar el contraste entre la realidad y la versin oficial de la ortodoxia, con la enorme influencia que ello tiene en la colosal ignorancia popular sobre la funcin real de las finanzas en nuestra sociedad.

Gracias por tus aclaraciones, vuelvo a nuestro asunto. Cundo tomaste la decisin de no tener cuenta corriente? Por qu?

Antes que nada he de decirte Salvador que me produce un cierto pudor relatar mi humilde experiencia personal. Lo hago atendiendo a tu generosa invitacin y por su posible funcin pedaggica como ejemplo de la viabilidad de practicar la objecin bancaria o financiera, que considero un cambio necesario y muy poco tenido en cuenta en los hbitos cotidianos de la poblacin

Esa es la finalidad de mi pregunta.

En fin, todos conocemos mucha gente que raja constantemente de la banca, del rescate con dinero pblico, etc pero que mantienen inclumes sus relaciones y su uso intensivo de servicios financieros y bancarios como si no existiera otra opcin. Pues quizs haya que pasar, aunque sea parcialmente, de las palabras a los hechos, no te parece?

De entrada dira que s, que me parece .

Yendo a mi caso concreto, como se deduce de la explicacin anterior, mi opinin no es precisamente favorable acerca de la funcin social de estas instituciones as que llevaba bastante tiempo rumiando la posibilidad de -digmoslo as- romper relaciones con la banca.

La oportunidad se present cuando me qued solo en mi casa hace cuatro aos. Anteriormente tenamos una cuenta compartida con mi compaero de piso en la que yo figuraba nicamente como autorizado -decisin que tom para evitar un embargo de escaso importe por multas de trfico que me parecieron injustas y me negu a pagar- y que usbamos exclusivamente para los gastos ordinarios de la vivienda y algn que otro pago domiciliado. Era un uso limitado ya que la nmina la cobraba ya con un cheque. As pues, como ya tena una relacin con la banca bastante residual, careciendo adems, como te expliqu en el correo que dio origen a esta conversacin, de prstamos o cualquier otro producto financiero, el cierre de la cuenta solamente conllev tener que hacer a partir de ese momento los pagos directamente en efectivo. Entonces me convert en un bicho raro -Espaa es uno de los pases ms bancarizados del mundo, con un 94% de personas con cuenta corriente- apegado nicamente al efectivo -que representa un ridculo 3% del circulante- y ajeno al dinero-deuda electrnico -el 97% restante- creado por la banca privada. Digamos que soy de los pocos clientes exclusivos que le quedan al BCE y a la fbrica de moneda y timbre. 

Pues no est mal. Tienes alguna otra relacin con los bancos?

Una solamente. No me ha quedado ms remedio -prcticamente es imposible, a pesar de que tendran obligacin por ley, realizar el pago por transferencia a las compaas telefnicas- que pedirle a una generosa amiga que me ceda su cuenta para domiciliar el pago del telfono fijo y mvil -un humilde celular, tampoco tengo smartphone: como ves, estoy hecho un adefesio-. As pues, he de reconocer esa impureza que hace que mi desvinculacin bancaria no sea completa.

Muy poca impureza. Obraras del mismo modo si en Espaa hubiera un banco pblico con perspectiva de servir a la ciudadana?

Se me hace muy difcil situarme en una hiptesis tan inverosmil como la que planteas en el actual entorno furibundamente privatizador en el que el control de la planificacin econmica a travs de la banca central y privada es el eje fundamental de la economa poltica neoliberal. Digmoslo un poco brutalmente: el banco pblico ni est ni se le espera. Fjate que las cajas de ahorro eran entidades semipblicas con obra social y ya viste cmo fueron fulminadas -con enorme complacencia por parte de las autoridades monetarias europeas- tras la brutal crisis financiera que todava arrastramos, dejando todo el pastel a la banca comercial. Por cierto, actualmente Bankia sigue siendo una entidad nacionalizada tras el colosal rescate pblico recibido. Pero es una perversin horrible y un ejemplo paradigmtico de la servidumbre del poder poltico a los intereses de las finanzas ya que se estn utilizando ingentes recursos fiscales a travs del Frob y la Sareb para sanearla y poder ofrecerla a continuacin en bandeja de plata a alguna gran corporacin bancaria. Incluso en la Cuba comunista el sistema bancario es mixto.

Lo ignoraba, no lo saba.

Teniendo en cuenta lo anterior, y yendo, si me permites la ensoacin,un poco ms all de la cruda realidad, s que te dara una respuesta, tan inverosmil o ms quizs que tu pregunta, remitindome al utpico Marx de los manuscritos del 44 y a sus vitrilicas pero bellsimas diatribas contra el dinero: el dinero es el alcahuete entre la necesidad y el objeto, entre la vida y los medios de vida del hombre. Creo que un planteamiento realmente comunista debe tender a la desaparicin del dinero y de la banca y a una organizacin social basada en el clsico principio marxista: de cada cual segn su capacidad y a cada cual segn sus necesidades, que yo entiendo tambin como descripcin de la esencia del apoyo mutuo y del comunismo libertario. Si me permites copiar la frase, es de la crtica al programa de Gotha de 1875 y a m me parece bellsima: En una fase superior de la sociedad comunista, cuando la esclavizadora subordinacin del individuo a la divisin del trabajo y con ello a la anttesis entre trabajo mental y fsico haya desaparecido; cuando el trabajo se haya convertido no slo en medio de vida, sino en la primera necesidad vital; cuando a la par con el desarrollo global del individuo hayan aumentado las fuerzas productivas y los manantiales de la riqueza colectiva fluyan ms abundantemente, slo entonces podr rebasarse en su totalidad el estrecho horizonte del derecho burgus y podr la sociedad inscribir en su estandarte: De cada cual segn sus capacidades, a cada cual segn sus necesidades!. Mil perdones por la ensoacin. Pongamos de nuevo los pies en la tierra.

De acuerdo, as sea, pero la frase-reflexin de Marx es bellsima. Y si no te quisieran pagar tu nmina con un cheque?

Eso sera ilegal. Segn el Estatuto de los Trabajadores la nmina se puede cobrar en moneda de curso legal, mediante taln o domiciliacin bancaria.

Qu haces con el cheque? Cmo obtienes tu efectivo para pagar tus cosas? Entiendo que tampoco tienes tarjeta de crdito o de dbito.

Correcto, sin cuenta corriente no hay plstico. Dicho sea de paso, si me permites otro pequeo inciso Salvador, el plstico -me refiero al tarjeteo, obviamente- representa un enorme flujo de ingresos para la banca a travs de comisiones cobradas a los comercios y dems establecimientos por su uso. Y, a pesar de que no seamos conscientes de ello, esas comisiones y dems costes de intereses ocultos suponen un importante recargo de costes para los comercios y las empresas que redunda en precios elevados y en inflacin y desposesin para las clases populares.

Sin duda, sin duda, algo que solemos olvidar .

Volviendo a m caso particular, el cheque se cobra en el banco del empleador. Hay que salir ojo avizor de la sucursal ante el riesgo de ser cazado por algn amante de lo ajeno hasta que llega a su destino final aunque efmero en un humilde cajn -espero que esto no implique un riesgo para la seguridad de mi domicilio; aunque, bien pensado, el botn sera tan escaso que creo que incluso el hipottico raterillo tendra compasin y lo dejara intacto jeje-.

Cmo pagas entonces tus recibos de agua, luz, gas o telfono por ejemplo? Vas a las compaas a pagar cada mes o cada dos meses? Deben mirarte como un bicho raro.

Si, jaja, incluso me ha ocurrido con la elctrica, de cuyo nombre no queremos acordarnos, que no me facilit el pago a travs de transferencia hasta que fue un caso de fuerza mayor al cerrar la cuenta donde estaba domiciliado y verse por tanto obligados a aceptarlo. No les entra en la cabeza que pueda haber, como dices, 'bichos raros' que no estn bancarizados. Tampoco les interesa en absoluto perder sus suculentos negocios con la banca -sus principales accionistas- as que hacen todo lo posible para impedirlo hasta que no les queda ms remedio.

Decirte que, para evitar contaminarme pisando sucursales, los suministros los suelo pagar en una institucin mucho ms honorable como Correos y la renta de la vivienda al administrador. Lo cual, por cierto, permite formular quejas o solicitudes acerca del mantenimiento de la vivienda cara a cara. Son las ventajas del pago en mano, que le ves la cara al rentista que te observa con conmiseracin mientras cuenta los billetes jeje.

Y si yo te dijera: aunque quiera no puedo, no tengo tiempo para pagar en efectivo...

En este caso no sabra decir exactamente a qu te refieres pero sin duda me parecera abusivo. Tratara de disuadirte hacindote entrar en razn con argumentos de este tenor: Pero hombre de Dios, no hagas eso, Si el efectivo es el nico dinero real! Si el dinero electrnico no es dinero, aunque creamos lo contrario: es una deuda del banco con el cliente pero puede desvanecerse como el humo, como por cierto ocurri en Chipre no hace mucho. Seguro que te convenzo. Si me apuras, en un caso extremo, que no hubiera otro remedio, podra recurrir a alguna cuenta putativa, como en el caso de la generosa amiga que te comentaba anteriormente, para solventar la dificultad. En otros casos -algn pago espordico por conferencias por ejemplo- les he puesto como condicin recibir un taln En fin, que cualquier persona fsica o jurdica con cuenta corriente -yo lo tendra ms difcil- puede emitir un cheque al portador.

Hablas de abusos demasiado comunes en comisiones, pagos indebidos, etc. Nos das algunos ejemplos?

Uff, esto dara para una charla monogrfica para la cual tampoco estara demasiado cualificado. Te dara slo algn ejemplo personal partiendo de que, al carecer de crditos y de otros sofisticados productos financieros, dejamos de lado el grueso de los abusos, condenados reiteradamente en tribunales europeos, que comete la banca patria al calor de la depredadora legislacin hipotecaria y crediticia espaola. Las comisiones por descubierto, por ejemplo, de las que s hablo por propia experiencia, son escandalosas. La entidad cobra por comisiones de mantenimiento una cantidad desorbitada que, en caso de volver tu cuenta de color rojo por falta de saldo, comienzan a generar unos intereses totalmente abusivos que cuando te das cuenta del agujero se han disparado enormemente. Todo ello sin ninguna notificacin por parte de la entidad cuando, bien al contrario, no les duelen prendas en llenarte el buzn de toneladas de propaganda no reciclable para ofrecerte sus irresistibles productos, seguros y planes de pensiones.

En fin, no soy mucho de embarcarme en reclamaciones o litigios -como buen antisistema, desconfo bastante de la ecuanimidad de los tribunales, y excuso decir de los de la piel de toro- pero, como creo que cualquier ciudadano sufre cotidianamente, estas instituciones tienen la sartn por el mango y los abusos flagrantes que cometen son dificilsimos de revertir a travs de los trmites legales ordinarios.

Te pregunto ahora por las mordidas de los sacaperras de los oligopolios energticos. Tomemos antes un descanso. 

Como quieras, de acuerdo.

Fuente: El Viejo Topo, noviembre de 2018.

 

Rebelin ha publicado este artculo con el permiso del autor mediante una licencia de Creative Commons, respetando su libertad para publicarlo en otras fuentes.



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