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Aumentar tamaño del texto Disminuir tamaño del texto Partir el texto en columnas Ver como pdf 26-02-2019

Guerra contra el dinero en efectivo

Genoveva Lpez y Marta Luengo
El Salto


Dinero digital, dinero de plstico, criptodinero y otras versiones de dinero no fsico parecen estar dejando a un lado las clsicas monedas y billetes. En un mundo de oligopolios bancarios y tecnolgicos cules son las ventajas y los inconvenientes de este fenmeno?

PATRICIA BOLINCHES

Un simple gesto con la mano para pagar un caf o sacar un billete de tren. As es como mucha gente en Suecia, unas 4.000 personas ya, realizan gran parte de sus compras gracias a microchips implantados en el dorso de su mano, justo entre el pulgar y el ndice. Suecia es el pas que ms rpidamente est dejando de usar efectivo: las compras por internet son la norma, el pago con tarjeta es el ms frecuente, aumenta fuertemente el pago con el mvil, muchos establecimientos cuelgan el cartel de No cash accepted (no se acepta dinero en metlico) y su banco central es el que ms avanzada tiene la investigacin sobre una posible moneda pblica digital, la e-krona.

Pero, despus de haber alentado el cambio, las autoridades suecas han decidido echar el freno y estudiar cules podran ser los efectos de la desaparicin del efectivo. En declaraciones recogidas por el peridico canadiense Financial Post, Stefan Ingves, gobernador del banco central de Suecia, afirma que tienen que encontrar una manera de lidiar con el cambio, sera un error quedarse de brazos cruzados y luego simplemente tomar nota de que el efectivo ha desaparecido.

El ritmo de desaparicin del efectivo en el pas nrdico es frentico. Representa solo el 1% de su economa, comparado con el 10% de media en Europa. nicamente el 13% de los consumidores emple efectivo en su ltima compra, segn la encuesta de patrones de pago del banco, muy lejos del 40% de 2010. Si sigue a este ritmo, para 2025 la mitad de los establecimientos no admitirn efectivo, como ya ocurre en la mayora de las sucursales bancarias. Ante el riesgo de exclusin financiera que implica no poder ingresar o retirar efectivo en las sucursales, el banco central ha empezado a obligar a los bancos a ofrecer este servicio.

EN UNAS POCAS GRANDES MANOS

Suecia no es el nico pas que avanza hacia la desaparicin del efectivo. Corea del Sur, Dinamarca, China, Reino Unido, Kenia y Somalilandia han experimentado, por diversas razones, el auge de nuevas formas de dinero no fsico. Pero por qu est desapareciendo el efectivo? Siempre ha sido el rey de las transacciones, especialmente de las de menor valor, pero, a partir de los aos 90, la aparicin de nuevas tecnologas ha provocado que los pagos electrnicos sean muy sencillos. Sistemas de banca online, pago a travs del mvil, plataformas de pago como Paypal y los sistemas de encriptado suponen un porcentaje cada vez ms alto de los intercambios monetarios.

Presionar hacia una sociedad sin efectivo es daino para ciertos sectores sociales que no tendran ninguna opcin

Segn el Informe Mundial de Pagos de BNP Paribas, en 2016 los pagos sin efectivo crecieron un 10% hasta los 482.000 millones. Adems de los mtodos electrnicos tradicionales, como las tarjetas, el uso de monederos electrnicos est creciendo todava ms rpido. En 2018 ascendan a casi 42.000 millones, lo que supone un 8,6% de las transacciones realizadas con un mtodo distinto al efectivo. Alibaba, Tencent, Google, Apple, Facebook y Amazon llevan aos en lucha con el sector bancario por hacerse con el mercado de pagos. American Express, en la cspide de la trada de los pagos electrnicos junto con Visa y Mastercard, tena en circulacin 2,9 millones de tarjetas y el gasto de sus tenedores haba aumentado un 5%, llegando a 1,1 billones de dlares, segn los datos reportados en 2018.

En Espaa, el ltimo informe de la Comisin Nacional del Mercado de Valores (CNMV) indica que el nmero de operaciones con tarjeta triplic en 2017 al de retiradas de efectivo de los cajeros. Pero esto no quiere decir que haya una preferencia por los pagos electrnicos, pues, segn una encuesta del Banco de Espaa (BdE), el 53% de los espaoles prefiere el efectivo como medio de pago. Para Concha Jimnez, directora de Efectivo y Sucursales de esta entidad, el efectivo no est desapareciendo, de hecho, su uso aumenta en Europa tanto en valor absoluto como en proporcin al PIB, salvo en Dinamarca, Noruega y Suecia.

  

PATRICIA BOLINCHES

Sin embargo la gran apuesta del ao de Bankia es que no usemos dinero. Es la primera entidad financiera en ofrecer a sus clientes todos los medios de pago digitales: Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay, Apple Ecommerce, PayPal y Bizum en un paquete. Bankia es el primero, pero seguro que no el ltimo en sugerir que no usemos efectivo. Est por ver si la ciudadana espaola sigue prefiriendo el pago en efectivo dentro de unos cuantos aos o si, por el contrario, sucumbe a las sugerencias publicitarias.

CUI BONO?

Ante la confusin que puede generar la diferencia entre datos y pases, la multitud de nuevas formas de dinero digital, puede ser esclarecedor aplicar el principio cui bono? del derecho romano. Se trata de analizar quin se beneficia del resultado de una accin o situacin. Entidades financieras y Estados son los principales beneficiarios seala Roberto Tornamira, miembro de la Plataforma por la Banca Pblica, pues reducen costes de emisin y de plantilla, a la vez que aprovechan los nichos de mercado del dinero electrnico.

La guerra contra el dinero en efectivo es una encrucijada de intereses encontrados y llena de grises. A favor de la eliminacin del efectivo estn algunos Estados, que agradecen la trazabilidad del dinero electrnico para luchar contra el fraude y la evasin fiscal o el crimen organizado. Por otro lado, las nuevas empresas tecnolgicas, como Google o Amazon, que ven un trozo de pastel tremendamente jugoso al que todava no le haban hincado el diente del todo: el negocio de los servicios financieros y el minado de datos vinculados a ellos. Por supuesto, las intermediarias tradicionales, como Mastercard, Visa o American Express. En contra, los defensores de la privacidad, ya que el dinero electrnico da mayor acceso a los Estados y a las empresas privadas a los datos individuales. Y tambin aquellas personas que apuestan por una economa distribuida y luchan para reducir el poder de los grandes holdings financieros.

Para BNP Paribas, las transacciones digitales de los bancos y las carteras electrnicas pueden rastrearse ms fcilmente que los pagos en efectivo, lo que permite investigar las transacciones sospechosas. En el informe citado llegan a asegurar que existe un vnculo entre una sociedad sin dinero en efectivo y los beneficios que brinda al disminuir los niveles de corrupcin.

En un plano menos corporativista, economistas como Kenneth Rogoff han defendido cambios en el sistema monetario actual. Rogoff, profesor en Harvard y autor de Reduzcamos el papel moneda (Deusto), comparte la visin de que con la eliminacin de los billetes de alto valor se acabara con gran parte de la evasin fiscal y del crimen, y asegura, adems, que sera una buena herramienta de poltica macroeconmica. Con poco efectivo en circulacin, los bancos centrales tendran mayor capacidad para profundizar en la poltica de tasas de inters negativas, como la seguida actualmente, y podra forzarse a la gente a gastar el dinero y no atesorarlo en sus cuentas bancarias. La duda es si esto es deseable. Por el momento, la Unin Europea ha comenzado a retirar los billetes de 500 euros.

Inte Gloerich, de MoneyLab, un grupo de artistas, activistas e intelectuales que experimentan y estudian formas de democratizar las finanzas, opina, por el contrario, que el dinero electrnico es mucho ms trazable y los niveles de vigilancia de datos a los que nos sometan el Estado y las entidades financieras privadas puede multiplicarse exponencialmente. Es, adems, ms frgil debido a los ciberataques. Un solo ataque puede poner en jaque todo el sistema, cosa que no pasa con el efectivo.

Por su parte, Jess Manuel Utrilla, de Dinero Positivo, una organizacin que trata de democratizar el dinero y la banca, afirma que el dinero efectivo y el dinero digital actuales no son intercambiables: el primero es dinero emitido por los bancos centrales y, el segundo, por los bancos privados, por lo que es ms inseguro que el primero. El efectivo cumple an funciones esenciales para este economista: Es la nica forma que queda de dinero soberano que nos evita pasar por el sistema bancario, no conlleva las cargas ambientales de los sistemas electrnicos y permite un mejor control del gasto.

DIVERSIDAD PARA SOBREVIVIR

La privatizacin del mercado de pagos sera completa si desapareciera el efectivo y probablemente llevara a una situacin de oligopolio, mxime con la reciente entrada de Google y Amazon en dicho mercado. Para Dinero Positivo, una solucin sera que el Banco Central Europeo emita su propia moneda digital segura y que sea el pblico quien decida utilizar la versin de efectivo o la digital, sin perseguir obsesivamente el efectivo tradicional.

Gloerich apuesta por un sistema monetario plural, de tal manera que exista espacio para distintas perspectivas y que la gente pueda tener poder y tomar decisiones sobre su propia vida. Presionar hacia una sociedad sin efectivo es daino para ciertos sectores sociales: personas no bancarizadas, economas informales o incluso las personas que viven en la calle de las limosnas no tendran ninguna opcin, aade.

Asegurar el acceso al dinero efectivo, a pesar de la proliferacin de nuevos medios, es justamente lo que ha llevado a Suecia a parar el ritmo de digitalizacin de sus pagos. Si vamos a una digitalizacin total del dinero, necesitamos estar muy polticamente activos para salvaguardar los intereses de las personas y no de las entidades financieras. Hay mucho trabajo que hacer, sentencia Gloerich.

Fuente: https://www.elsaltodiario.com/economia/guerra-contra-dinero-efectivo



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