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Aumentar tamaño del texto Disminuir tamaño del texto Partir el texto en columnas Ver como pdf 26-07-2019

Inclusin financiera o fomento a la Banca?

Jonathan Bez
ISIP


En el debate sobre la nueva reforma tributaria como parte del acuerdo con el FMI, las voces que repiten incesantemente una serie de medidas que beneficiaran a un reducido sector de lite pero que afectaran a la mayora de la poblacin ecuatoriana se publicitan constantemente. Entre esas medidas estn el aumento del IVA, disminucin del impuesto a la renta corporativa y la eliminacin del impuesto a la salida de divisas ISD (todas ellas regresivas). En diversos artculos se ha presentado evidencia sobre este tema y se ha demostrado su nocivo efecto en la economa nacional. A pesar de que se ha manifestado la decisin de no aumentar el IVA, la bsqueda de que efectivamente pase an no cesa y todava se est ejerciendo el lobby por parte de esas voces antes mencionadas.

No obstante, en medio de dicho debate ha surgido una artista que no se ha tratado y se relaciona con el tema de inclusin financiera que est siendo apoyada tanto por el gobierno, Cmaras Empresariales y, sobre todo, por la banca: La banca mira como positiva la aspiracin de generar incentivos en bsqueda una mayor inclusin financiera Cul es la reflexin y la evidencia que se presenta para indicar que el problema del pas es una baja inclusin financiera? Se seala que:

En el pas, apenas el 51% de adultos tiene acceso a una cuenta en una institucin financiera y, por ejemplo, solo el 12% tiene un crdito. Prado [presidente de la Asociacin de Bancos Privados del Ecuador (Asobanca)] indic que estas cifras son extremadamente bajas y evidencian la necesidad de hacer un cambio para beneficiar a todos los ecuatorianos, en especial a aquellos de menores ingresos.

Considerando que la inclusin financiera puede operacionalizarse como el acceso a una cuenta o tener un crdito nos cuestionamos Esos niveles son extremadamente bajos? Cul es el nivel de comparacin? Cmo se encuentran otros pases de la regin? En ese sentido, el presente artculo analiza algunos indicadores elaborados por el Banco Mundial y expresados en el Global Findex del ao 2017 as como las Estadsticas de Inclusin Financiera 2016-2017 elaborado por el Banco Central del Ecuador. Los resultados indican que, sin descontextualizar las cifras, la inclusin financiera en el pas est en el promedio de Amrica Latina incluso a niveles superiores en ciertos casos- y la verdadera razn de las limitaciones tienen que ver con la falta de recursos de la poblacin para ahorrar y que no se accede a crditos porque tampoco se poseen los recursos para pagarlos.

Un anlisis de 19 pases de Amrica Latina y el Caribe permite observar que el Ecuador se ubica en el ranking 8 en el ao 2017 de pases en que personas mayores a 15 aos tienen cuenta. Por lo tanto, se encuentra en un nivel intermedio y no en lugares extremadamente bajos de inclusin financiera. Incluso se ubica por encima de pases como Colombia y Per con quien se suele comparar siempre al pas (un 46% y 43% respectivamente tienen cuenta). Lo propio ocurre con las personas que tienen cuenta en una entidad financiera, Ecuador se encuentra en el octavo lugar por encima de Colombia y Per. Por lo tanto, que el pas se encuentre en una posicin preocupante en el tema de inclusin financiera no tiene lugar al contrastarlo con otros pases en la regin.

Grfico 1. Personas que poseen una cuenta (% mayores de 15 aos).*

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Nota:* El porcentaje de encuestados que declaran tener una cuenta (solos o junto con otra persona) en un banco u otro tipo de entidad financiera o mediante un servicio de dinero mvil en los ltimos 12 meses. Se excluye del anlisis a Puerto Rico que solo presenta informacin para el ao 2014. Fuente: Global Findex, Banco Mundial. Elaboracin: Propia. Grfico 2. Personas con una cuenta en una Entidad Financiera (% de edad +15).*

Nota:* El porcentaje de encuestados que declaran tener una cuenta (solos o junto con otra persona) en un banco u otro tipo de entidad financiera. Se excluye del anlisis a Puerto Rico que solo presenta informacin para el ao 2014. Fuente: Global Findex, Banco Mundial. Elaboracin: Propia.

En realidad las razones para que las personas no tengan una cuenta estriban en que las personas no tienen dinero para ahorrar. Un 58,6% seala recurrentemente este factor como uno de los principales puntos para no tener una cuenta bancaria (ver Tabla 1). Eso demuestra que la mayora de la poblacin no tiene los recursos necesarios para ahorrar. Por lo tanto, no es pertinente pretender una mayor inclusin financiera restringiendo salarios y con una reforma laboral que atente contra los ingresos de las personas.

Tabla 1. Razones por las que no les gustara tener una cuenta bancaria. Ecuador 2016-2017.

Nota:* Pregunta realizada a las personas que no poseen una cuenta bancaria y las que respondieron NO en la pregunta 11: Le gustara tener algn producto financiero (cuenta de ahorro, cuenta corriente, depsitos a plazo, tarjeta de crdito o dbito)? Fuente: Encuesta inclusin financiera, Banco Central del Ecuador. Elaboracin: Propia.

En el caso del crdito se observa que en 2017 en Ecuador el 12% han adquirido uno. No obstante, este nivel es muy superior al promedio de Amrica Latina y el Caribe, se ubica en el dcimo lugar del ranking, por encima de pases como Argentina y Brasil. En comparacin a Colombia y Per se encuentra en niveles inferiores pero con una diferencia de apenas tres puntos porcentuales (ver Grfico 3). En conclusin, el tema del crdito no es una muestra de menor inclusin financiera en el pas. Las razones son otras, como muestra la encuesta financiera elaborada por el Banco Central, las personas no solicitan un crdito porque estiman que no van a alcanzar a pagarlo (un 60% as lo menciona, ver Tabla 2). Eso demuestra que son las limitaciones en recursos lo que erosiona la posibilidad de un crdito, los mercados monoplicos y oligoplicos que no ofrecen garantas, etc. Por lo tanto, el problema no es el tema de la inclusin como tal.

Grfico 3. Crdito en una Entidad Financiera (% de edad +15).*

Nota:* El porcentaje de encuestados que declaran haber adquirido un crdito en un banco u otro tipo de entidad financiera en los ltimos 12 meses. Se excluye del anlisis a Puerto Rico que solo presenta informacin para el ao 2014. Fuente: Global Findex, Banco Mundial. Elaboracin: Propia. Tabla 2. Razones por las que no se solicit un crdito. Ecuador 2016-2017.

Nota:* Pregunta realizada a las personas que respondieron NO en la pregunta 14: Durante el ltimo trimestre, Usted solicit un crdito? Fuente: Encuesta inclusin financiera, Banco Central del Ecuador. Elaboracin: Propia.

Entonces Por qu la voracidad en el tema de inclusin financiera? Al parecer se trata de un nuevo beneficio al sector bancario que, junto a la pretensin de liberar las tasas, busca aumentar sus ganancias como ya ocurri con su nivel de utilidades en 2018, las ms altas desde 2005 y si la eliminacin del ISD tiene lugar, esto puede dar lugar a una fuga de capitales que site al Ecuador en una posicin complicada en la que las reservas internacionales sern el respaldo o colchn en efectivo que tiene el pas para atender cualquier evento inesperado -sin embargo, al ser estas reservas fruto de un prstamo con el FMI deben pagarse y es la poblacin la que deber pagar la fuga de capitales, va reforma laboral que extorsione a los trabajadores, una serie de aumento de tarifas y eliminacin de subsidios como efecto de las privatizaciones, adems de las quiebras de ciertos sectores empresariales que no encontrarn mercados por la restriccin de la demanda efectiva y el ahogamiento de crditos que no alcanzarn a pagar, lo cual har de la quiebra un negocio que tambin beneficiar al sector financiero. Ese es el complejo panorama en que puede entrar el pas.

Fuente: http://coyunturaisip.wordpress.com/2019/07/24/inclusion-financiera-o-fomento-a-la-banca/

Rebelin ha publicado este artculo con el permiso del autor mediante una licencia de Creative Commons, respetando su libertad para publicarlo en otras fuentes.



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