Portada :: Economa
Aumentar tamaño del texto Disminuir tamaño del texto Partir el texto en columnas Ver como pdf 29-11-2008

Respuestas a la crisis financiera
El Banco Wir, principio de la cooperativa y de la moneda complementaria

W. Wthrich
Zeit- Fragen

Traducido del francs por Jorge Aldao


En las prximas semanas, Horizons et Dbats publicar una serie de artculos relativos a la crisis financiera. Hay que examinar el contexto mundial. Sin oscurecer el panorama, buscaremos respuestas y caminos que nos permitan superar la crisis. La historia de la Caja de Crdito Agrcola de Zurich (1) (ver n 35/36 de Horizonts et Dbats) fue un principio cuyo ejemplo sigui el Banco Wir. Dedicaremos mucho espacio a las ideas de Raiffeisen. (2)

El 16 de octubre de 1934 se fund una sociedad cooperativa que se puede considerar actualmente nica en su concepcin y desarrollo. Se llam Wir Cooperativa Crculo Econmico, (Wirtschaftsring-Genossenschaft en alemn), pero cambi de nombre hace algunos aos y actualmente se llama Banco Wir (Wir es la abreviatura de Wirtschaftsring y tambin significa nosotros en alemn). En los estatutos de la Sociedad Cooperativa Wir se puede leer que es una asociacin de ayuda mutua entre empresas comerciales, de fabricacin y de servicios. Su objetivo es estimular a sus socios para que, con la aplicacin del sistema Wir, pongan su capacidad adquisitiva al servicio recproco y mantengan dicho poder de compra en la sociedad con el fin de proporcionara a los socios un volumen de negocios complementario. (3)

Principios bsicos

La Sociedad cooperativa WIR es una comunidad que se caracteriza por un sistema monetario complementario. Como un banco central, emite su propia moneda, que circula entre sus socios en calidad de medio de pago y con la que se conceden los crditos. El valor del wir est equiparado al del franco suizo (1 wir=1 franco suizo). Una de sus principales caractersticas es la ausencia de tasas de inters. Los depsitos en cuenta corriente no se remuneran, lo que implica una incitacin a gastar rpidamente dicho dinero aumentando de esta forma el volumen de negocios entre los participantes. Al principio, los depsitos no slo no reciban intereses sino que adems se les aplicaba una retencin con el objetivo de que el dinero se pusiera en circulacin.

Un ejemplo


La comisin de crditos de la Sociedad Cooperativa Wir otorga un prstamo hipotecario de 100.000 wirs-francos suizos con las garantas habituales en el mbito bancario. Sin embargo, el Wir no presta el dinero de sus clientes -como hacen los dems bancos- sino que la propia sociedad emite el dinero, actualmente con un clic en el ordenador. A diferencia del banco central, ese dinero no se crea de acuerdo a la ley sino por un contrato y por la disposicin de una comunidad que acepta el dinero de la sociedad cooperativa. El tomador del crdito utilizar el dinero, por ejemplo, para edificar una casa. Con ese dinero pagar a los fabricantes, a quienes conoce porque son miembros de la sociedad cooperativa. Los artesanos pagarn las facturas de los materiales suministrados por otros asociados quienes, a su vez, efectuarn los pagos correspondientes. Por regla general, las facturas se pagarn en wirs en un 30 al 40% del importe total. El resto se pagar en francos suizos porque las empresas que participan pagan sus salarios en esa moneda, as como los impuestos y otros gastos que no se pueden pagar en wirs. De esta forma, el prstamo hipotecario que resulta de esta nueva moneda crea un volumen de negocios en la sociedad cooperativa por muchos aos, hasta que el crdito se reembolsa.

La tasa de inters percibida asciende actualmente slo al 1%. Corresponde aproximadamente al margen usual (4) de los bancos y alcanza, en promedio y a largo plazo, un tercio de las tasas bancarias normales. Con ello se cubren los gastos y se constituyen reservas suficientes. Esto es posible porque la Sociedad Cooperativa Wir emite su propia moneda. En cambio, un banco normal recibe fondos de los ahorradores pagando intereses por ese dinero y, a su vez, lo presta a quienes necesitan crdito. Adems, dicho banco normal tambin paga los intereses por recibir el dinero del Banco Central. Desde 1936, la Sociedad Cooperativa Wir tiene el estatuto de un banco convencional y est sometida a las estrictas prescripciones de la Comisin Federal de Bancos de Suiza. La ley bancaria prev una determinada relacin entre los fondos propios y los activos. Por lo tanto, el volumen del crdito no es ilimitado. La moneda wir est respaldada por los bienes. Detrs de cada pago efectuado con esta moneda hay un intercambio de bienes y servicios.

La sociedad cooperativa proporciona a sus miembros una plataforma para que se ofrezcan bienes y servicios de manera recproca. Forman parte de eso, adems de la lista de los participantes, hoy online, folletos, ferias, servicios de distribucin, etc. Ms de 90.000 visitantes de todas partes del pas visitaron el ao pasado las cuatro grandes ferias de Zurich, Lucerna, Wettingen y Berna, con el fin de conocer a otros cooperativistas y sus ofertas.

Adems, los grupos regionales organizan encuentros polticos y culturales. En 2007, se celebraron 53 reuniones en las que participaron 1.600 personas. El sistema exige que los participantes planifiquen sus necesidades en francos wir y elaboren un presupuesto. Los francos suizos se pueden cambiar en todo momento por wirs. En cambio, el wir slo se puede cambiar entre los cooperativistas por productos o servicios. O pueden servir para reembolsar los crditos. Pero no existe la posibilidad de cambiarlos por francos suizos.

Sistema de moneda complementaria

Segn la teora monetaria, el wir es una moneda complementaria, que se entiende como el acuerdo cerrado dentro de una comunidad que acepta como medio de intercambio una moneda que no es la moneda nacional. La moneda complementaria no reemplaza a la moneda nacional. No obstante, desempea una funcin social para la que no se ha creado la moneda nacional. En la Sociedad Cooperativa Wir, los socios se apoyan mutuamente comprando bienes unos a otros con su propia moneda y con la posibilidad de recibir crditos muy ventajosos de la comisin de crditos. Esto es importante en las pocas de crisis econmicas o cuando suben las tasas de inters. De esta manera se impide el desempleo y se genera bienestar.

Fundacin de la Sociedad Cooperativa Wir

Como organizacin de ayuda mutua, la Sociedad Cooperativa Wir se fund en 1934 por Werner Zimmermann, Pablo Enz y otras 14 personas que estaban totalmente convencidas de la teora del dinero libre de Silvio Gesell (5). La depresin econmica haba castigado duramente a las pequeas y medianas empresas de la poca. Los negocios se haban hundido, muchos trabajadores perdieron sus empleos y no haba seales de mejora. Desde el punto de vista de la doctrina del dinero libre, la causa de aquel desastre se encontraba en el insuficiente abastecimiento de dinero (N.deT.: falta de liquidez) y en las perturbaciones de la circulacin monetaria originadas por el atesoramiento del dinero en efectivo. Cmo se haba llegado a eso? Muchos bancos haban quebrado. Slo en Europa eran ms de mil, entre ellos grandes bancos como el austriaco Kreditasntalt. Muchas personas haban perdido la confianza en el sistema bancario y guardaban el dinero en su casa. Se estima que en Suiza el 20% de los billetes estaban guardados fuera del circuito bancario, y en otros pases ese porcentaje era incluso notablemente superior. As, los bancos disponan de menos dinero para conceder crditos, lo que paraliz la economa. Y como las monedas estaban vinculadas al patrn oro, las instituciones emisoras no podan poner en circulacin todo el dinero que queran, al contrario de lo que ocurre actualmente.

Qu hacer?


Una organizacin de ayuda mutua deba proporcionar dicha ayuda. La Sociedad Cooperativa Wir empez con 16 socios y un capital inicial de 42.000 francos. El nombre Wir (nosotros) no es nicamente la abreviatura en alemn de Sociedad Cooperativa Crculo Econmico; Werner Zimmermanm tambin la defini como lo contrario de ich (yo, en alemn).Una comunidad puede defender mejor los intereses individuales. En esa poca, los fundadores de Wir no estaban solos. Haba numerosas organizaciones similares por todo el mundo. Asociaciones y poblaciones enteras compuestos por personas muy diferentes lucharon contra el ambiente paralizante de la depresin econmica por medio de organizaciones de intercambio y de monedas creadas por ellos mismos. Todas tenan en comn las siguientes caractersticas:
1) Para compensar la limitacin de la moneda nacional, crearon monedas complementarias en un marco restringido y controlable.
2) Instituyeron el nuevo sistema de intercambio invitando a no guardar ni atesorar el dinero, sino a gastarlo rpidamente. Los depsitos en esas monedas no slo no perciban intereses, sino que adems se les aplicaba una retencin. Esta exigencia tena por objeto impedir que el dinero se guardase por miedo al futuro. Los bloqueos mentales y de comportamiento que tambin formaban parte de la imagen de la depresin como enfermedad psiquitrica deban ser eliminados de esta forma.

Organizaciones similares


Las organizaciones de ayuda mutua se difundieron mucho, sobre todo en Estados Unidos donde la tasa de desempleo alcanz a veces el 25% (en Suiza el 10%). Constituan la respuesta de la sociedad civil a los angustiosos problemas cotidianos. Adems, las monedas complementarias ya tenan una extensa tradicin en Estados Unidos.

En Alemania, muchos municipios crearon su propio sistema monetario durante la gran inflacin de los aos 20. Cuando empez la crisis econmica mundial, en 1929, se fund en Erfurt la Sociedad de Intercambio Wra como una asociacin para luchar contra la crisis y el desempleo en el plano privado y por su propia iniciativa.

Wrgl

Wrgl, un municipio de 5.000 habitantes situado cerca de Innsbruck, en Austria, llam la atencin. (6) En esa pequea ciudad y sus alrededores haba 1.500 desempleados. El alcalde pagaba los trabajos urgentes del municipio y tambin parcialmente el salario de los empleados con "Arbeitswertscheine" (billetes equivalentes al valor del trabajo). Ese dinero municipal estaba respaldado al 100% por la moneda nacional. Se poda utilizar dentro del municipio para la compra de mercancas y servicios. Sin embargo, la nueva moneda tena una particularidad: a finales del mes, cada persona deba sellar los billetes que tena en su poder y pagar una tasa del 1%. A finales de ao eso representaba el 12%, pero esa prdida se poda evitar si se gastaba esa nueva moneda antes de fin de mes. Por lo tanto se penalizaba a quien no gastaba su dinero. Se poda cambiar por moneda nacional pero nicamente si se pagaba una tasa del 2%.

Para la poblacin de Wrgl la participacin en este experimento monetario fue opcional al principio. Pero los habitantes se dejaron persuadir por su alcalde y aceptaron la nueva moneda. La masa dineraria en circulacin, comprensiblemente, aument. El desempleo se redujo en un 25% en un ao y la situacin financiera del municipio mejor significativamente. Los ingresos suplementarios por tasas e impuestos municipales pudieron dedicarse a gastos sociales. La noticia del xito de la experiencia monetaria de Wrgl se difundi rpidamente: un sistema de pago complementario transparente dentro de una comunidad local o regional asegura la circulacin monetaria, hace que disminuya el desempleo y asegura la cohesin social. Otros municipios, sobre todo en Austria pero tambin en Liechtenstein (Triesen) siguieron el ejemplo. La experiencia bien documentada atrajo la atencin de polticos y cientficos del pas y del extranjero. El economista ms conocido de la poca, John Maynard Keynes, se pronunci favorablemente. El Primer Ministro francs Daladier fue uno de los muchos polticos que visitaron Wrgl. Todo hablaba a favor de la generalizacin de esta experiencia coronada por el xito. Pero no sucedi as.


Asfixiando a la ayuda mutua


La moneda alternativa de Wrgl se prohibi con el argumento de que nicamente el banco emisor tena derecho a emitir moneda. Las autoridades, en general, se mostraron escpticas hacia las organizaciones de ayuda mutua y las monedas complementarias. En Alemania y Austria se prohibieron antes de que Hitler tomara el poder. En el debate poltico la experiencia de Wrgl primero se despreci como una tontera, luego se calific de comunista y, despus de la Segunda Guerra Mundial, de fascista.

Pensamos hablar de acontecimientos parecidos en Estados Unidos, donde las monedas complementarias tuvieron una difusin muy grande y cuya tradicin es ms larga. En 1933, J.D. Roosevelt fue elegido presidente de Estados Unidos. Ya en su discurso de investidura anunci un programa que iba a entrar en la historia con el nombre de New deal. Haba que combatir la depresin econmica y su elevada tasa de desempleo. Roosevelt estableci medidas de apoyo por parte del Estado a los bancos y numerosos y amplios programas de creacin de empleo. Como las arcas estaban vacas, el estado tuvo que endeudarse. Al mismo tiempo, Roosevelt anunci la prohibicin de las monedas complementarias de numerosas organizaciones de ayuda mutua.

Tuvo xito Roosevelt con su New deal? Los programas de creacin de empleo sin duda eran mejor que nada. Muchas personas efectuaron un trabajo til en el marco de aquellos programas. Sin embargo el desempleo se mantuvo elevado. La mayora de los historiadores de economa actualmente estn de acuerdo en que el fantasma de la depresin, tanto en Estados Unidos como en Alemania, no desapareci hasta que pasaron a la economa de guerra. Sin duda, las soluciones descentralizadas de la sociedad civil habran podido mejorar los programas del Estado de manera ms duradera (7).

En Suiza, las autoridades no tomaron medidas tan rigurosas contra las organizaciones de ayuda mutua como en Alemania y Estados Unidos. Y se diferenci entre organizaciones de derecho pblico y de derecho privado. La Sociedad Cooperativa Wir, organizacin privada, se toler. En 1936 fue sometida a la legislacin bancaria. En cambio, las solicitudes de otros municipios se rechazaron con los mismos argumentos que en Austria. Grandes municipios como Bienne y Brienz, haban planificado experiencias similares a la de Wrgl.

Wir: El nico sistema de moneda complementaria que sobrevivi a la guerra.

En los pases escandinavos, muchas organizaciones de ayuda mutua pudieron mantenerse con sus monedas complementarias hasta la Segunda Guerra Mundial. En ese momento se disolvieron todas. Las razones fueron, por una parte, las dificultades internas y por otro lado los desrdenes de la guerra. La Sociedad Cooperativa Wir tambin tuvo dificultades. Sin embargo, despus de la Segunda Guerra Mundial tom un nuevo impulso con el boom econmico y su nmero de socios creci rpidamente. Eso demuestro que la moneda complementaria no slo tiene ventajas durante las crisis econmicas. El mecanismo que impona una tasa a la moneda wir se abandon totalmente despus de la guerra. En esto, la Cooperativa tom alguna distancia con la teora de la moneda libre de Silvio Gesell. Sin embargo mantuvo el principio de los prstamos sin intereses. Los crditos Wir siempre son sin intereses.

Esta correccin tena razones eminentemente prcticas. La incitacin masiva a gastar el dinero lo ms rpidamente posible fue beneficiosa para Wrgl. Pero hubiera sido inadecuada en pleno boom econmico. A diferencia de la depresin de los aos 30, ya no era necesario animar la economa en los aos de la posguerra. Haba pleno empleo y las autoridades suizas estaban preocupadas por frenar la estanflacin (8).  

Una historia cambiante


La Sociedad Cooperativa Wir ha tenido una larga evolucin. Desde mediados de los aos 60 hasta los 70 conoci una crisis grave. Algunos socios vieron en el sistema Wir una buena oportunidad para vender productos de menor calidad a precios muy elevados. O bien se ofreca la moneda wir en anuncios de los diarios un 20% ms cara. La Sociedad Cooperativa corra el riesgo de perder su buena reputacin y fracasar. Haba que luchar firmemente contra los abusos. La Sociedad Cooperativa prohibi el comercio de los crditos Wir. As, hasta la actualidad, todos los aos se excluye sistemticamente a los miembros que violan sus estatutos. El retorno al ideario de la ayuda mutua coloc de nuevo a la sociedad cooperativa en la va del xito.

Aproximadamente 62.000 miembros nicamente pequeas y medianas empresas (Pymes)- participan actualmente en el sistema Wir. Ajustan entre ellos los pagos por un importe estimado en 1.650 millones de francos wirs anuales. Teniendo en cuenta que un pago se efecta, por trmino medio, entre un 30% y un 40% nicamente en wirs y el resto en francos suizos, el importe de los bienes y servicios que se intercambian dentro de la sociedad cooperativa representa ms del doble. Los crditos comerciales e hipotecarios en wirs ascienden a casi 860 millones. La Sociedad cooperativa Wir dispone actualmente de un sistema de moneda complementaria muy elaborado. Con ocasin de su aniversario, en 1984, el director de la Sociedad de Bancos Suizos de Basilea declar: "A partir de una organizacin de ayuda mutua en tiempo de crisis, Wir se ha convertido en una institucin para las Pymes financieramente sana, rigurosamente organizada y perfectamente dirigida. Complementa la actividad de los bancos y no constituye una competencia.

Pero las cosas han cambiado desde hace algunos aos

El Banco Wir

En el ao 1998, la sociedad cooperativa se rebautiz como Banco Wir. Ofreci a sus miembros cuentas de inversin en francos suizos con intereses atractivos, sin abandonar la actividad Wir. En 2000 se abri al pblico. No slo las empresas, sino tambin los particulares pueden recurrir actualmente a sus servicios y convertirse en miembros de la cooperativa. En la actualidad, todos pueden realizar sus operaciones bancarias en francos suizos en la institucin. Los que llegan a la sede de Basilea entran en un edificio moderno de cristal, acero y hormign que no tiene nada que envidiar a los dems edificios bancarios. Cuentas de ahorro, cuentas corrientes y de inversin en francos suizos forman parte de la oferta, as como los crditos hipotecarios y comerciales en francos suizos, en wirs o mixtos.

El banco, que est presente en toda Suiza, exhibe hoy un balance de tres mil millones de francos. Emplea, en su sede de Basilea y sus 8 agencias repartidas por todo el pas, algo ms de 200 colaboradoras y colaboradores y forma a los aprendices. Hace poco, tambin introdujo la banca electrnica. El Banco Wir est anclado en el mundo de las Pymes y ocupa su lugar en una red mltiple de medidas de ayuda mutua de dichas Pymes. Se ha consolidado mucho en los ltimos aos. El dinero de los clientes en francos suizos aumenta todos los aos y ha sobrepasado hace mucho tiempo la barrera de los mil millones. El nmero de clientes "normales" (que no participan en el sistema Wir) crece continuamente. Las organizaciones de consumidores a menudo comparan sus condiciones con las de otros bancos.

En esas comparaciones el Banco Wir obtiene una puntuacin excelente. No es sorprendente, ya que el banco dispone de estructuras giles y, como cooperativa, no est obligado a obtener rendimientos mximos. Organiza las relaciones con sus nuevos clientes como antes, de una manera cooperativa. Coordina seminarios (workshops) y en sus reuniones de trabajo, por grupos pequeos, no se trata slo de obtener informacin y consejo sino tambin de intercambiar experiencias y la elaboracin en comn de soluciones globales.

Preparado para el futuro

La asamblea cooperativa del Banco Wir ha aumentado actualmente su capital a 17 millones de francos. As se complet la integracin de un sistema de moneda complementaria en un banco normal. La organizacin de ayuda mutua de 1935 se ha convertido, al cabo de 75 aos, en un banco de negocios, pero siempre fundamentado en una base cooperativa. Tiene como objetivo ambicioso convertirse en el banco de las Pymes de toda Suiza. Sin embargo no quiere convertirse en un banco universal (8), sino aumentar la oferta con prudencia. La administracin de grandes patrimonios y las transacciones burstiles no forman parte de su plan. En contrapartida el banco ofrece desde 2006 un crdito ecolgico al 1% de inters para inversiones en sistemas de calefaccin por energas renovables. Pero su cometido principal siguen siendo siempre los prstamos a bajo inters en wirs, francos suizos o mixtos.

En el mundo de las finanzas, el Banco Wir es ciertamente el nico en todo el mundo que, como un banco de emisin, crea su propio dinero y concede prstamos dentro de la cooperativa y efecta los pagos. Las 62.000 Pymes lo aprecian. El escepticismo hacia la moneda complementaria wir se disip hace mucho tiempo. La moneda de la cooperativa ha recibido de la British Standard Institution de Londres, con el acuerdo del Banco Mundial, el cdigo CHW (segn la norma ISO 4217) y as tiene su lugar en el sistema financiero electrnico.

El Banco Wir podr celebrar pronto su septuagsimo quinto aniversario. Desemosle un gran xito a esta institucin innovadora que no ha sido afectada de ninguna manera por la crisis financiera.

Notas

  1. Zrcher Landwirtschaftliche Kreditkasse
  1. Friedrich Wilhelm Raiffeisen (1818 - 1888). Lder cooperativista alemn impulsor de las cooperativas de ahorro, de crdito y agrcolas.
  1. Este texto se basa en los informes de gestin del Banco WIR, la declaracin publicada con motivo del aniversario de la Sociedad Cooperativa WIR en 1984 y en otras fuentes histricas.
  1. Margen de inters: diferencia entre las tasas que un banco aplica a la remuneracin de los fondos confiados por sus clientes y las que exige por sus prstamos.
  1. Silvio Gessell 1862-1930 Empresario, Reformador Social y Economista. En su teora del "dinero libre" o "Freigeld" se apoyaron muchas sociedades de ayuda mutua.
  1. Cf. Fritz Schwarz, Das Experiment von Wrgl, Bern 1983
  1. B. Lietaer, Das Geld der Zukunft, Riemann 2002, p. 274
  1. Estanflacin. Situacin particular de un pas donde se produce inflacin porque hay pleno empleo al mismo tiempo que la produccin est al mximo para los medios de produccin disponibles. En este caso, todos los trabajadores con dinero en el bolsillo presionan por productos que escasean provocando inflacin.
  1. Un banco universal es el que puede realizar todas las operaciones que efectan los bancos e instituciones financieras especializadas como bancos comerciales, hipotecarios, de inversin, sociedades de capitalizacin, arrendadoras financieras y fondos de mercado monetario.

En francs: http://www.tlaxcala.es/pp.asp?reference=6234&lg=fr

Original en alemn: http://www.zeit-fragen.ch/ausgaben/2008/nr37-vom-892008/wir-bank/



Envía esta noticia
Compartir esta noticia: delicious  digg  meneame twitter